典當(dāng)條例再論證 法規(guī)有望再出臺
2017-08-08 16:28:31??????點(diǎn)擊:
商務(wù)部再次召集專家學(xué)者進(jìn)行上述條例的研討論證。按照商務(wù)部3月印發(fā)的《2015年流通業(yè)發(fā)展工作要點(diǎn)》,推動(dòng)出臺典當(dāng)業(yè)管理?xiàng)l例(以下簡稱條例)被列為任務(wù)。
立法研討的加速,意味著行業(yè)內(nèi)期盼已久的條例很有可能于今年出臺。
不過,據(jù)參與研討的中國政法大學(xué)副教授朱巍透露,目前一些問題各方看法仍未一致,爭論較多,這也是6年多來?xiàng)l例遲遲未能出臺的最重要原因。
現(xiàn)行《辦法》已滯后
典當(dāng)行業(yè)如今多數(shù)老百姓已經(jīng)比較陌生,事實(shí)上就是指需要用錢的當(dāng)戶將財(cái)產(chǎn)押給典當(dāng)行,由典當(dāng)行向其發(fā)放資金,約定當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回財(cái)產(chǎn)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。
根據(jù)商務(wù)部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2013年全國典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3336億元,同比增長25%。一般認(rèn)為,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速轉(zhuǎn)緩的背景下,典當(dāng)業(yè)仍能保持這一發(fā)展速度,充分說明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對這類小額短期并且效率高的融資服務(wù)需求旺盛。
“主要是方便,放款痛快啊?!币晃粋€(gè)體戶坦言,自己店面裝修缺點(diǎn)資金,拿了塊名表過來,典當(dāng)行核對了發(fā)票、表是真品,立刻就拿到錢了。
典當(dāng)行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)多年,目前主要的立法依據(jù)是商務(wù)部和公安部2005年頒行的典當(dāng)管理辦法(以下簡稱《辦法》),但后來隨著物權(quán)法、擔(dān)保法的出臺和修改,相互之間早有不少沖突之處。
北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會長郭金山在接受法治周末記者采訪時(shí)表示,現(xiàn)行《辦法》已經(jīng)施行了10年,10年間這個(gè)行業(yè)、整個(gè)社會發(fā)生了很大的變化,《辦法》已經(jīng)滯后。
“期待正在起草的條例能夠針對一些突出問題及典當(dāng)行業(yè)本身的特點(diǎn)作出適當(dāng)修改,促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展?!惫鹕秸f。
條例是2009年由商務(wù)部起草的,后報(bào)送國務(wù)院法制辦進(jìn)入立法程序的,2011年以來,國務(wù)院法制辦就條例多次征求意見,不過卻遲遲未能出臺。
朱巍長期關(guān)注、研究典當(dāng)行業(yè)立法,也多次參與相關(guān)部門的論證研討,他告訴法治周末記者,一直以來典當(dāng)立法有些問題各方學(xué)者仍有較大爭議,相關(guān)部門的意見也不統(tǒng)一,是條例遲遲難以出臺的最重要原因。
“其實(shí)到現(xiàn)在還有不同意見,到底要不要制定這個(gè)條例,有一種觀點(diǎn)認(rèn)為已有物權(quán)法、擔(dān)保法,不需要再出來這個(gè)條例?!?/span>
不過,實(shí)務(wù)界可能比較難認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)。
郭金山告訴記者,近十年小貸公司發(fā)展迅速,擠占了典當(dāng)行的一定市場份額,但實(shí)際上典當(dāng)自上世紀(jì)80年代出現(xiàn)之后,一度曾是除銀行之外唯一合法的放款機(jī)構(gòu),即便是現(xiàn)在,典當(dāng)行業(yè)也比很多放款機(jī)構(gòu)要規(guī)范得多,但現(xiàn)實(shí)中典當(dāng)行業(yè)受到很大的限制,不利于它的發(fā)展。
既是行業(yè)自律管理者,自己也經(jīng)營著典當(dāng)行,郭金山一直都很關(guān)注典當(dāng)?shù)牧⒎ㄟM(jìn)展。不過,他也意識到,條例要征求很多部門的意見,很多部門要從不同的角度考慮,而且有些觀點(diǎn)是截然對立的,因此有時(shí)候無法找到中立的辦法來解決。
實(shí)際上,自1996年以來,典當(dāng)行業(yè)的主管部門從中國人民銀行變?yōu)閲医?jīng)貿(mào)委再換到現(xiàn)在的商務(wù)部,被作為特殊的工商業(yè)對待,地位特殊。
“這些年發(fā)展速度很快,從原來的救急救貧到現(xiàn)在的融資貸款,而法律沒有跟上,就造成了不協(xié)調(diào)的狀況。”朱巍說。
正在起草的條例意義重大,朱巍解釋說,將來出臺之后,不僅可以促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展,滿足社會多方面融資需求,對于保護(hù)當(dāng)戶的利益也更為周全,并且可以起到統(tǒng)一司法的作用。
據(jù)朱巍介紹,論證過程中,爭議比較集中的焦點(diǎn)在于典當(dāng)?shù)男再|(zhì)、典當(dāng)行的融資問題、綜合費(fèi)用、不動(dòng)產(chǎn)、留置、當(dāng)期等方面。
朱巍還透露,條例一直沒有能通過,還有個(gè)原因是有些條款跟作為上位法的物權(quán)法相沖突,例如關(guān)于絕當(dāng)?shù)囊?guī)定,就與物權(quán)法留置權(quán)的規(guī)定相沖突。
不動(dòng)產(chǎn)的一波三折
不動(dòng)產(chǎn)能不能作為典當(dāng)標(biāo)的?與實(shí)務(wù)上高比例的數(shù)據(jù)鮮明態(tài)度不同,這在立法過程中是一直存在爭議的問題。
據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì),2013年,房地產(chǎn)在典當(dāng)占比高達(dá)52%。“在典當(dāng)行業(yè),房地產(chǎn)占相當(dāng)大的比重,有些典當(dāng)行房地產(chǎn)方面甚至占到了80%、90%,如果取消房地產(chǎn)抵押,會對這個(gè)行業(yè)造成毀滅性打擊。”郭金山告訴記者。
朱巍透露,在條例起草過程中,對于不動(dòng)產(chǎn)條款的改動(dòng)是比較大的,有一稿中甚至試圖將其拿掉,有一稿中將其限制為“房產(chǎn)”而非“房地產(chǎn)”。
而其中的主要原因,在于典當(dāng)這個(gè)行業(yè)性質(zhì)是救急救貧的,大部分針對的是動(dòng)產(chǎn),在國外也多數(shù)如此,并不涉及融資功能,如果將不動(dòng)產(chǎn)排除在外,典當(dāng)?shù)男再|(zhì)更明確,層次也更清晰。
法治周末記者發(fā)現(xiàn),在2011年國務(wù)院法制辦就條例向全社會公開征求意見時(shí),沒有對《辦法》作出修改,即允許維持不動(dòng)產(chǎn)作為標(biāo)的的現(xiàn)狀。
“現(xiàn)在這個(gè)爭議比較小了,商務(wù)部也作了一些說服工作,雖然還有學(xué)者在提,但不動(dòng)產(chǎn)最后應(yīng)該還是能作為典當(dāng)標(biāo)的?!敝煳「嬖V法治周末記者。
關(guān)于房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)內(nèi)反響比較強(qiáng)烈的另一個(gè)問題是比例限制。
郭金山抱怨說,房產(chǎn)抵押在這個(gè)行業(yè)所占比重最大,關(guān)系著行業(yè)的生存與發(fā)展,而房地產(chǎn)抵押《辦法》對比例限制太死,如單筆不能超過注冊資金的10%,那么對于1000萬元注冊資金的典當(dāng)行,只能單筆承做100萬元,但北京基本沒有100萬元的房子。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所在對北京、上海、江蘇、甘肅、湖南等省市典當(dāng)業(yè)協(xié)會和代表性企業(yè)進(jìn)行調(diào)研之后,研究員王剛也提出了同樣的問題。
“某些限制性比例要求不符合市場實(shí)際。如規(guī)定單筆房產(chǎn)業(yè)務(wù)不得超過典當(dāng)行注冊資本的10%,按照一線城市的房價(jià)和當(dāng)戶的資金需求,即使注冊資本5000萬元的中等典當(dāng)行,也只能做1至2筆房產(chǎn)典當(dāng)?!?/span>
融資難題存爭議
融資困難一直都是典當(dāng)行深受困擾的問題。
郭金山認(rèn)為這是典當(dāng)?shù)膬纱箅y題之一:“只能從商業(yè)銀行貸款,個(gè)別典當(dāng)行通過信用社貸款會被主管部門處罰,典當(dāng)行的資金沒法放大,而現(xiàn)在很多融資行業(yè)都是吸儲的,這對典當(dāng)行來說不公平?!?/span>
據(jù)郭介紹,曾在央行監(jiān)督下時(shí),典當(dāng)行可以通過金融機(jī)構(gòu)貸款,他認(rèn)為這是比較合理的,建議條例對此可放寬。
按照現(xiàn)行《辦法》規(guī)定,禁止典當(dāng)行通過轉(zhuǎn)當(dāng)、向股東借款、開展同業(yè)拆借等方式融資,向銀行貸款是唯一合法的融資渠道。
但國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所的調(diào)研發(fā)現(xiàn),近年來銀行持續(xù)收緊授信,僅少量資本實(shí)力雄厚、股東背景過硬的典當(dāng)行能從銀行獲得貸款。
雪上加霜的是,2013年5月,銀監(jiān)會發(fā)布了一份名為《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》,嚴(yán)禁銀行向典當(dāng)行授信?!巴ㄖc典當(dāng)管理辦法的規(guī)定形成沖突,將典當(dāng)行唯一的融資渠道卡死,進(jìn)一步限制了典當(dāng)行的資金杠桿?!蓖鮿傊赋?。
朱巍告訴法治周末記者,條例起草過程中典當(dāng)行能否向銀行融資之所以倍受爭議,是因?yàn)橐恢币詠矶紡?qiáng)調(diào)典當(dāng)行業(yè)自有資金屬性,允許其從銀行貸款,典當(dāng)行轉(zhuǎn)手又放貸給當(dāng)戶,又因?yàn)榈洚?dāng)行業(yè)除利息之外,還會向當(dāng)戶收取高額的綜合費(fèi)用,等于助長了典當(dāng)行的“吸血蟲”功能,這并不公平。
不過,爭論后的傾向是,考慮到中國實(shí)踐的特殊性(允許不動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)),典當(dāng)行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大,條例可能還是會開這個(gè)口子,繼續(xù)允許典當(dāng)行向銀行融資貸款,朱巍透露說。
立法研討的加速,意味著行業(yè)內(nèi)期盼已久的條例很有可能于今年出臺。
不過,據(jù)參與研討的中國政法大學(xué)副教授朱巍透露,目前一些問題各方看法仍未一致,爭論較多,這也是6年多來?xiàng)l例遲遲未能出臺的最重要原因。
現(xiàn)行《辦法》已滯后
典當(dāng)行業(yè)如今多數(shù)老百姓已經(jīng)比較陌生,事實(shí)上就是指需要用錢的當(dāng)戶將財(cái)產(chǎn)押給典當(dāng)行,由典當(dāng)行向其發(fā)放資金,約定當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回財(cái)產(chǎn)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。
根據(jù)商務(wù)部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2013年全國典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3336億元,同比增長25%。一般認(rèn)為,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速轉(zhuǎn)緩的背景下,典當(dāng)業(yè)仍能保持這一發(fā)展速度,充分說明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對這類小額短期并且效率高的融資服務(wù)需求旺盛。
“主要是方便,放款痛快啊?!币晃粋€(gè)體戶坦言,自己店面裝修缺點(diǎn)資金,拿了塊名表過來,典當(dāng)行核對了發(fā)票、表是真品,立刻就拿到錢了。
典當(dāng)行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)多年,目前主要的立法依據(jù)是商務(wù)部和公安部2005年頒行的典當(dāng)管理辦法(以下簡稱《辦法》),但后來隨著物權(quán)法、擔(dān)保法的出臺和修改,相互之間早有不少沖突之處。
北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會長郭金山在接受法治周末記者采訪時(shí)表示,現(xiàn)行《辦法》已經(jīng)施行了10年,10年間這個(gè)行業(yè)、整個(gè)社會發(fā)生了很大的變化,《辦法》已經(jīng)滯后。
“期待正在起草的條例能夠針對一些突出問題及典當(dāng)行業(yè)本身的特點(diǎn)作出適當(dāng)修改,促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展?!惫鹕秸f。
條例是2009年由商務(wù)部起草的,后報(bào)送國務(wù)院法制辦進(jìn)入立法程序的,2011年以來,國務(wù)院法制辦就條例多次征求意見,不過卻遲遲未能出臺。
朱巍長期關(guān)注、研究典當(dāng)行業(yè)立法,也多次參與相關(guān)部門的論證研討,他告訴法治周末記者,一直以來典當(dāng)立法有些問題各方學(xué)者仍有較大爭議,相關(guān)部門的意見也不統(tǒng)一,是條例遲遲難以出臺的最重要原因。
“其實(shí)到現(xiàn)在還有不同意見,到底要不要制定這個(gè)條例,有一種觀點(diǎn)認(rèn)為已有物權(quán)法、擔(dān)保法,不需要再出來這個(gè)條例?!?/span>
不過,實(shí)務(wù)界可能比較難認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)。
郭金山告訴記者,近十年小貸公司發(fā)展迅速,擠占了典當(dāng)行的一定市場份額,但實(shí)際上典當(dāng)自上世紀(jì)80年代出現(xiàn)之后,一度曾是除銀行之外唯一合法的放款機(jī)構(gòu),即便是現(xiàn)在,典當(dāng)行業(yè)也比很多放款機(jī)構(gòu)要規(guī)范得多,但現(xiàn)實(shí)中典當(dāng)行業(yè)受到很大的限制,不利于它的發(fā)展。
既是行業(yè)自律管理者,自己也經(jīng)營著典當(dāng)行,郭金山一直都很關(guān)注典當(dāng)?shù)牧⒎ㄟM(jìn)展。不過,他也意識到,條例要征求很多部門的意見,很多部門要從不同的角度考慮,而且有些觀點(diǎn)是截然對立的,因此有時(shí)候無法找到中立的辦法來解決。
實(shí)際上,自1996年以來,典當(dāng)行業(yè)的主管部門從中國人民銀行變?yōu)閲医?jīng)貿(mào)委再換到現(xiàn)在的商務(wù)部,被作為特殊的工商業(yè)對待,地位特殊。
“這些年發(fā)展速度很快,從原來的救急救貧到現(xiàn)在的融資貸款,而法律沒有跟上,就造成了不協(xié)調(diào)的狀況。”朱巍說。
正在起草的條例意義重大,朱巍解釋說,將來出臺之后,不僅可以促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展,滿足社會多方面融資需求,對于保護(hù)當(dāng)戶的利益也更為周全,并且可以起到統(tǒng)一司法的作用。
據(jù)朱巍介紹,論證過程中,爭議比較集中的焦點(diǎn)在于典當(dāng)?shù)男再|(zhì)、典當(dāng)行的融資問題、綜合費(fèi)用、不動(dòng)產(chǎn)、留置、當(dāng)期等方面。
朱巍還透露,條例一直沒有能通過,還有個(gè)原因是有些條款跟作為上位法的物權(quán)法相沖突,例如關(guān)于絕當(dāng)?shù)囊?guī)定,就與物權(quán)法留置權(quán)的規(guī)定相沖突。
不動(dòng)產(chǎn)的一波三折
不動(dòng)產(chǎn)能不能作為典當(dāng)標(biāo)的?與實(shí)務(wù)上高比例的數(shù)據(jù)鮮明態(tài)度不同,這在立法過程中是一直存在爭議的問題。
據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì),2013年,房地產(chǎn)在典當(dāng)占比高達(dá)52%。“在典當(dāng)行業(yè),房地產(chǎn)占相當(dāng)大的比重,有些典當(dāng)行房地產(chǎn)方面甚至占到了80%、90%,如果取消房地產(chǎn)抵押,會對這個(gè)行業(yè)造成毀滅性打擊。”郭金山告訴記者。
朱巍透露,在條例起草過程中,對于不動(dòng)產(chǎn)條款的改動(dòng)是比較大的,有一稿中甚至試圖將其拿掉,有一稿中將其限制為“房產(chǎn)”而非“房地產(chǎn)”。
而其中的主要原因,在于典當(dāng)這個(gè)行業(yè)性質(zhì)是救急救貧的,大部分針對的是動(dòng)產(chǎn),在國外也多數(shù)如此,并不涉及融資功能,如果將不動(dòng)產(chǎn)排除在外,典當(dāng)?shù)男再|(zhì)更明確,層次也更清晰。
法治周末記者發(fā)現(xiàn),在2011年國務(wù)院法制辦就條例向全社會公開征求意見時(shí),沒有對《辦法》作出修改,即允許維持不動(dòng)產(chǎn)作為標(biāo)的的現(xiàn)狀。
“現(xiàn)在這個(gè)爭議比較小了,商務(wù)部也作了一些說服工作,雖然還有學(xué)者在提,但不動(dòng)產(chǎn)最后應(yīng)該還是能作為典當(dāng)標(biāo)的?!敝煳「嬖V法治周末記者。
關(guān)于房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)內(nèi)反響比較強(qiáng)烈的另一個(gè)問題是比例限制。
郭金山抱怨說,房產(chǎn)抵押在這個(gè)行業(yè)所占比重最大,關(guān)系著行業(yè)的生存與發(fā)展,而房地產(chǎn)抵押《辦法》對比例限制太死,如單筆不能超過注冊資金的10%,那么對于1000萬元注冊資金的典當(dāng)行,只能單筆承做100萬元,但北京基本沒有100萬元的房子。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所在對北京、上海、江蘇、甘肅、湖南等省市典當(dāng)業(yè)協(xié)會和代表性企業(yè)進(jìn)行調(diào)研之后,研究員王剛也提出了同樣的問題。
“某些限制性比例要求不符合市場實(shí)際。如規(guī)定單筆房產(chǎn)業(yè)務(wù)不得超過典當(dāng)行注冊資本的10%,按照一線城市的房價(jià)和當(dāng)戶的資金需求,即使注冊資本5000萬元的中等典當(dāng)行,也只能做1至2筆房產(chǎn)典當(dāng)?!?/span>
融資難題存爭議
融資困難一直都是典當(dāng)行深受困擾的問題。
郭金山認(rèn)為這是典當(dāng)?shù)膬纱箅y題之一:“只能從商業(yè)銀行貸款,個(gè)別典當(dāng)行通過信用社貸款會被主管部門處罰,典當(dāng)行的資金沒法放大,而現(xiàn)在很多融資行業(yè)都是吸儲的,這對典當(dāng)行來說不公平?!?/span>
據(jù)郭介紹,曾在央行監(jiān)督下時(shí),典當(dāng)行可以通過金融機(jī)構(gòu)貸款,他認(rèn)為這是比較合理的,建議條例對此可放寬。
按照現(xiàn)行《辦法》規(guī)定,禁止典當(dāng)行通過轉(zhuǎn)當(dāng)、向股東借款、開展同業(yè)拆借等方式融資,向銀行貸款是唯一合法的融資渠道。
但國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所的調(diào)研發(fā)現(xiàn),近年來銀行持續(xù)收緊授信,僅少量資本實(shí)力雄厚、股東背景過硬的典當(dāng)行能從銀行獲得貸款。
雪上加霜的是,2013年5月,銀監(jiān)會發(fā)布了一份名為《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》,嚴(yán)禁銀行向典當(dāng)行授信?!巴ㄖc典當(dāng)管理辦法的規(guī)定形成沖突,將典當(dāng)行唯一的融資渠道卡死,進(jìn)一步限制了典當(dāng)行的資金杠桿?!蓖鮿傊赋?。
朱巍告訴法治周末記者,條例起草過程中典當(dāng)行能否向銀行融資之所以倍受爭議,是因?yàn)橐恢币詠矶紡?qiáng)調(diào)典當(dāng)行業(yè)自有資金屬性,允許其從銀行貸款,典當(dāng)行轉(zhuǎn)手又放貸給當(dāng)戶,又因?yàn)榈洚?dāng)行業(yè)除利息之外,還會向當(dāng)戶收取高額的綜合費(fèi)用,等于助長了典當(dāng)行的“吸血蟲”功能,這并不公平。
不過,爭論后的傾向是,考慮到中國實(shí)踐的特殊性(允許不動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)),典當(dāng)行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大,條例可能還是會開這個(gè)口子,繼續(xù)允許典當(dāng)行向銀行融資貸款,朱巍透露說。
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