典當(dāng)條例再論證 法規(guī)有望再出臺
2017-08-08 16:28:31??????點(diǎn)擊：
商務(wù)部再次召集專家學(xué)者進(jìn)行上述條例的研討論證。按照商務(wù)部3月印發(fā)的《2015年流通業(yè)發(fā)展工作要點(diǎn)》，推動(dòng)出臺典當(dāng)業(yè)管理?xiàng)l例(以下簡稱條例)被列為任務(wù)。
立法研討的加速，意味著行業(yè)內(nèi)期盼已久的條例很有可能于今年出臺。
不過，據(jù)參與研討的中國政法大學(xué)副教授朱巍透露，目前一些問題各方看法仍未一致，爭論較多，這也是6年多來?xiàng)l例遲遲未能出臺的最重要原因。
現(xiàn)行《辦法》已滯后
典當(dāng)行業(yè)如今多數(shù)老百姓已經(jīng)比較陌生，事實(shí)上就是指需要用錢的當(dāng)戶將財(cái)產(chǎn)押給典當(dāng)行，由典當(dāng)行向其發(fā)放資金，約定當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回財(cái)產(chǎn)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。
根據(jù)商務(wù)部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年全國典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3336億元，同比增長25%。一般認(rèn)為，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速轉(zhuǎn)緩的背景下，典當(dāng)業(yè)仍能保持這一發(fā)展速度，充分說明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對這類小額短期并且效率高的融資服務(wù)需求旺盛。
“主要是方便，放款痛快啊?！币晃粋€(gè)體戶坦言，自己店面裝修缺點(diǎn)資金，拿了塊名表過來，典當(dāng)行核對了發(fā)票、表是真品，立刻就拿到錢了。
典當(dāng)行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)多年，目前主要的立法依據(jù)是商務(wù)部和公安部2005年頒行的典當(dāng)管理辦法(以下簡稱《辦法》)，但后來隨著物權(quán)法、擔(dān)保法的出臺和修改，相互之間早有不少沖突之處。
北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會長郭金山在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)行《辦法》已經(jīng)施行了10年，10年間這個(gè)行業(yè)、整個(gè)社會發(fā)生了很大的變化，《辦法》已經(jīng)滯后。
“期待正在起草的條例能夠針對一些突出問題及典當(dāng)行業(yè)本身的特點(diǎn)作出適當(dāng)修改，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展?！惫鹕秸f。
條例是2009年由商務(wù)部起草的，后報(bào)送國務(wù)院法制辦進(jìn)入立法程序的，2011年以來，國務(wù)院法制辦就條例多次征求意見，不過卻遲遲未能出臺。
朱巍長期關(guān)注、研究典當(dāng)行業(yè)立法，也多次參與相關(guān)部門的論證研討，他告訴法治周末記者，一直以來典當(dāng)立法有些問題各方學(xué)者仍有較大爭議，相關(guān)部門的意見也不統(tǒng)一，是條例遲遲難以出臺的最重要原因。
“其實(shí)到現(xiàn)在還有不同意見，到底要不要制定這個(gè)條例，有一種觀點(diǎn)認(rèn)為已有物權(quán)法、擔(dān)保法，不需要再出來這個(gè)條例?！?/span>
不過，實(shí)務(wù)界可能比較難認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)。
郭金山告訴記者，近十年小貸公司發(fā)展迅速，擠占了典當(dāng)行的一定市場份額，但實(shí)際上典當(dāng)自上世紀(jì)80年代出現(xiàn)之后，一度曾是除銀行之外唯一合法的放款機(jī)構(gòu)，即便是現(xiàn)在，典當(dāng)行業(yè)也比很多放款機(jī)構(gòu)要規(guī)范得多，但現(xiàn)實(shí)中典當(dāng)行業(yè)受到很大的限制，不利于它的發(fā)展。
既是行業(yè)自律管理者，自己也經(jīng)營著典當(dāng)行，郭金山一直都很關(guān)注典當(dāng)?shù)牧⒎ㄟM(jìn)展。不過，他也意識到，條例要征求很多部門的意見，很多部門要從不同的角度考慮，而且有些觀點(diǎn)是截然對立的，因此有時(shí)候無法找到中立的辦法來解決。
實(shí)際上，自1996年以來，典當(dāng)行業(yè)的主管部門從中國人民銀行變?yōu)閲医?jīng)貿(mào)委再換到現(xiàn)在的商務(wù)部，被作為特殊的工商業(yè)對待，地位特殊。
“這些年發(fā)展速度很快，從原來的救急救貧到現(xiàn)在的融資貸款，而法律沒有跟上，就造成了不協(xié)調(diào)的狀況。”朱巍說。
正在起草的條例意義重大，朱巍解釋說，將來出臺之后，不僅可以促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展，滿足社會多方面融資需求，對于保護(hù)當(dāng)戶的利益也更為周全，并且可以起到統(tǒng)一司法的作用。
據(jù)朱巍介紹，論證過程中，爭議比較集中的焦點(diǎn)在于典當(dāng)?shù)男再|(zhì)、典當(dāng)行的融資問題、綜合費(fèi)用、不動(dòng)產(chǎn)、留置、當(dāng)期等方面。
朱巍還透露，條例一直沒有能通過，還有個(gè)原因是有些條款跟作為上位法的物權(quán)法相沖突，例如關(guān)于絕當(dāng)?shù)囊?guī)定，就與物權(quán)法留置權(quán)的規(guī)定相沖突。
不動(dòng)產(chǎn)的一波三折
不動(dòng)產(chǎn)能不能作為典當(dāng)標(biāo)的？與實(shí)務(wù)上高比例的數(shù)據(jù)鮮明態(tài)度不同，這在立法過程中是一直存在爭議的問題。
據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2013年，房地產(chǎn)在典當(dāng)占比高達(dá)52%。“在典當(dāng)行業(yè)，房地產(chǎn)占相當(dāng)大的比重，有些典當(dāng)行房地產(chǎn)方面甚至占到了80%、90%，如果取消房地產(chǎn)抵押，會對這個(gè)行業(yè)造成毀滅性打擊。”郭金山告訴記者。
朱巍透露，在條例起草過程中，對于不動(dòng)產(chǎn)條款的改動(dòng)是比較大的，有一稿中甚至試圖將其拿掉，有一稿中將其限制為“房產(chǎn)”而非“房地產(chǎn)”。
而其中的主要原因，在于典當(dāng)這個(gè)行業(yè)性質(zhì)是救急救貧的，大部分針對的是動(dòng)產(chǎn)，在國外也多數(shù)如此，并不涉及融資功能，如果將不動(dòng)產(chǎn)排除在外，典當(dāng)?shù)男再|(zhì)更明確，層次也更清晰。
法治周末記者發(fā)現(xiàn)，在2011年國務(wù)院法制辦就條例向全社會公開征求意見時(shí)，沒有對《辦法》作出修改，即允許維持不動(dòng)產(chǎn)作為標(biāo)的的現(xiàn)狀。
“現(xiàn)在這個(gè)爭議比較小了，商務(wù)部也作了一些說服工作，雖然還有學(xué)者在提，但不動(dòng)產(chǎn)最后應(yīng)該還是能作為典當(dāng)標(biāo)的?！敝煳「嬖V法治周末記者。
關(guān)于房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)內(nèi)反響比較強(qiáng)烈的另一個(gè)問題是比例限制。
郭金山抱怨說，房產(chǎn)抵押在這個(gè)行業(yè)所占比重最大，關(guān)系著行業(yè)的生存與發(fā)展，而房地產(chǎn)抵押《辦法》對比例限制太死，如單筆不能超過注冊資金的10%，那么對于1000萬元注冊資金的典當(dāng)行，只能單筆承做100萬元，但北京基本沒有100萬元的房子。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所在對北京、上海、江蘇、甘肅、湖南等省市典當(dāng)業(yè)協(xié)會和代表性企業(yè)進(jìn)行調(diào)研之后，研究員王剛也提出了同樣的問題。
“某些限制性比例要求不符合市場實(shí)際。如規(guī)定單筆房產(chǎn)業(yè)務(wù)不得超過典當(dāng)行注冊資本的10%，按照一線城市的房價(jià)和當(dāng)戶的資金需求，即使注冊資本5000萬元的中等典當(dāng)行，也只能做1至2筆房產(chǎn)典當(dāng)?！?/span>
融資難題存爭議
融資困難一直都是典當(dāng)行深受困擾的問題。
郭金山認(rèn)為這是典當(dāng)?shù)膬纱箅y題之一：“只能從商業(yè)銀行貸款，個(gè)別典當(dāng)行通過信用社貸款會被主管部門處罰，典當(dāng)行的資金沒法放大，而現(xiàn)在很多融資行業(yè)都是吸儲的，這對典當(dāng)行來說不公平?！?/span>
據(jù)郭介紹，曾在央行監(jiān)督下時(shí)，典當(dāng)行可以通過金融機(jī)構(gòu)貸款，他認(rèn)為這是比較合理的，建議條例對此可放寬。
按照現(xiàn)行《辦法》規(guī)定，禁止典當(dāng)行通過轉(zhuǎn)當(dāng)、向股東借款、開展同業(yè)拆借等方式融資，向銀行貸款是唯一合法的融資渠道。
但國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近年來銀行持續(xù)收緊授信，僅少量資本實(shí)力雄厚、股東背景過硬的典當(dāng)行能從銀行獲得貸款。
雪上加霜的是，2013年5月，銀監(jiān)會發(fā)布了一份名為《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》，嚴(yán)禁銀行向典當(dāng)行授信?！巴ㄖc典當(dāng)管理辦法的規(guī)定形成沖突，將典當(dāng)行唯一的融資渠道卡死，進(jìn)一步限制了典當(dāng)行的資金杠桿?！蓖鮿傊赋?。
朱巍告訴法治周末記者，條例起草過程中典當(dāng)行能否向銀行融資之所以倍受爭議，是因?yàn)橐恢币詠矶紡?qiáng)調(diào)典當(dāng)行業(yè)自有資金屬性，允許其從銀行貸款，典當(dāng)行轉(zhuǎn)手又放貸給當(dāng)戶，又因?yàn)榈洚?dāng)行業(yè)除利息之外，還會向當(dāng)戶收取高額的綜合費(fèi)用，等于助長了典當(dāng)行的“吸血蟲”功能，這并不公平。
不過，爭論后的傾向是，考慮到中國實(shí)踐的特殊性(允許不動(dòng)產(chǎn)典當(dāng))，典當(dāng)行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，條例可能還是會開這個(gè)口子，繼續(xù)允許典當(dāng)行向銀行融資貸款，朱巍透露說。
立法研討的加速，意味著行業(yè)內(nèi)期盼已久的條例很有可能于今年出臺。
不過，據(jù)參與研討的中國政法大學(xué)副教授朱巍透露，目前一些問題各方看法仍未一致，爭論較多，這也是6年多來?xiàng)l例遲遲未能出臺的最重要原因。
現(xiàn)行《辦法》已滯后
典當(dāng)行業(yè)如今多數(shù)老百姓已經(jīng)比較陌生，事實(shí)上就是指需要用錢的當(dāng)戶將財(cái)產(chǎn)押給典當(dāng)行，由典當(dāng)行向其發(fā)放資金，約定當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回財(cái)產(chǎn)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。
根據(jù)商務(wù)部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年全國典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3336億元，同比增長25%。一般認(rèn)為，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速轉(zhuǎn)緩的背景下，典當(dāng)業(yè)仍能保持這一發(fā)展速度，充分說明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對這類小額短期并且效率高的融資服務(wù)需求旺盛。
“主要是方便，放款痛快啊?！币晃粋€(gè)體戶坦言，自己店面裝修缺點(diǎn)資金，拿了塊名表過來，典當(dāng)行核對了發(fā)票、表是真品，立刻就拿到錢了。
典當(dāng)行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)多年，目前主要的立法依據(jù)是商務(wù)部和公安部2005年頒行的典當(dāng)管理辦法(以下簡稱《辦法》)，但后來隨著物權(quán)法、擔(dān)保法的出臺和修改，相互之間早有不少沖突之處。
北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會長郭金山在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)行《辦法》已經(jīng)施行了10年，10年間這個(gè)行業(yè)、整個(gè)社會發(fā)生了很大的變化，《辦法》已經(jīng)滯后。
“期待正在起草的條例能夠針對一些突出問題及典當(dāng)行業(yè)本身的特點(diǎn)作出適當(dāng)修改，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展?！惫鹕秸f。
條例是2009年由商務(wù)部起草的，后報(bào)送國務(wù)院法制辦進(jìn)入立法程序的，2011年以來，國務(wù)院法制辦就條例多次征求意見，不過卻遲遲未能出臺。
朱巍長期關(guān)注、研究典當(dāng)行業(yè)立法，也多次參與相關(guān)部門的論證研討，他告訴法治周末記者，一直以來典當(dāng)立法有些問題各方學(xué)者仍有較大爭議，相關(guān)部門的意見也不統(tǒng)一，是條例遲遲難以出臺的最重要原因。
“其實(shí)到現(xiàn)在還有不同意見，到底要不要制定這個(gè)條例，有一種觀點(diǎn)認(rèn)為已有物權(quán)法、擔(dān)保法，不需要再出來這個(gè)條例?！?/span>
不過，實(shí)務(wù)界可能比較難認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)。
郭金山告訴記者，近十年小貸公司發(fā)展迅速，擠占了典當(dāng)行的一定市場份額，但實(shí)際上典當(dāng)自上世紀(jì)80年代出現(xiàn)之后，一度曾是除銀行之外唯一合法的放款機(jī)構(gòu)，即便是現(xiàn)在，典當(dāng)行業(yè)也比很多放款機(jī)構(gòu)要規(guī)范得多，但現(xiàn)實(shí)中典當(dāng)行業(yè)受到很大的限制，不利于它的發(fā)展。
既是行業(yè)自律管理者，自己也經(jīng)營著典當(dāng)行，郭金山一直都很關(guān)注典當(dāng)?shù)牧⒎ㄟM(jìn)展。不過，他也意識到，條例要征求很多部門的意見，很多部門要從不同的角度考慮，而且有些觀點(diǎn)是截然對立的，因此有時(shí)候無法找到中立的辦法來解決。
實(shí)際上，自1996年以來，典當(dāng)行業(yè)的主管部門從中國人民銀行變?yōu)閲医?jīng)貿(mào)委再換到現(xiàn)在的商務(wù)部，被作為特殊的工商業(yè)對待，地位特殊。
“這些年發(fā)展速度很快，從原來的救急救貧到現(xiàn)在的融資貸款，而法律沒有跟上，就造成了不協(xié)調(diào)的狀況。”朱巍說。
正在起草的條例意義重大，朱巍解釋說，將來出臺之后，不僅可以促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展，滿足社會多方面融資需求，對于保護(hù)當(dāng)戶的利益也更為周全，并且可以起到統(tǒng)一司法的作用。
據(jù)朱巍介紹，論證過程中，爭議比較集中的焦點(diǎn)在于典當(dāng)?shù)男再|(zhì)、典當(dāng)行的融資問題、綜合費(fèi)用、不動(dòng)產(chǎn)、留置、當(dāng)期等方面。
朱巍還透露，條例一直沒有能通過，還有個(gè)原因是有些條款跟作為上位法的物權(quán)法相沖突，例如關(guān)于絕當(dāng)?shù)囊?guī)定，就與物權(quán)法留置權(quán)的規(guī)定相沖突。
不動(dòng)產(chǎn)的一波三折
不動(dòng)產(chǎn)能不能作為典當(dāng)標(biāo)的？與實(shí)務(wù)上高比例的數(shù)據(jù)鮮明態(tài)度不同，這在立法過程中是一直存在爭議的問題。
據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2013年，房地產(chǎn)在典當(dāng)占比高達(dá)52%。“在典當(dāng)行業(yè)，房地產(chǎn)占相當(dāng)大的比重，有些典當(dāng)行房地產(chǎn)方面甚至占到了80%、90%，如果取消房地產(chǎn)抵押，會對這個(gè)行業(yè)造成毀滅性打擊。”郭金山告訴記者。
朱巍透露，在條例起草過程中，對于不動(dòng)產(chǎn)條款的改動(dòng)是比較大的，有一稿中甚至試圖將其拿掉，有一稿中將其限制為“房產(chǎn)”而非“房地產(chǎn)”。
而其中的主要原因，在于典當(dāng)這個(gè)行業(yè)性質(zhì)是救急救貧的，大部分針對的是動(dòng)產(chǎn)，在國外也多數(shù)如此，并不涉及融資功能，如果將不動(dòng)產(chǎn)排除在外，典當(dāng)?shù)男再|(zhì)更明確，層次也更清晰。
法治周末記者發(fā)現(xiàn)，在2011年國務(wù)院法制辦就條例向全社會公開征求意見時(shí)，沒有對《辦法》作出修改，即允許維持不動(dòng)產(chǎn)作為標(biāo)的的現(xiàn)狀。
“現(xiàn)在這個(gè)爭議比較小了，商務(wù)部也作了一些說服工作，雖然還有學(xué)者在提，但不動(dòng)產(chǎn)最后應(yīng)該還是能作為典當(dāng)標(biāo)的?！敝煳「嬖V法治周末記者。
關(guān)于房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)內(nèi)反響比較強(qiáng)烈的另一個(gè)問題是比例限制。
郭金山抱怨說，房產(chǎn)抵押在這個(gè)行業(yè)所占比重最大，關(guān)系著行業(yè)的生存與發(fā)展，而房地產(chǎn)抵押《辦法》對比例限制太死，如單筆不能超過注冊資金的10%，那么對于1000萬元注冊資金的典當(dāng)行，只能單筆承做100萬元，但北京基本沒有100萬元的房子。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所在對北京、上海、江蘇、甘肅、湖南等省市典當(dāng)業(yè)協(xié)會和代表性企業(yè)進(jìn)行調(diào)研之后，研究員王剛也提出了同樣的問題。
“某些限制性比例要求不符合市場實(shí)際。如規(guī)定單筆房產(chǎn)業(yè)務(wù)不得超過典當(dāng)行注冊資本的10%，按照一線城市的房價(jià)和當(dāng)戶的資金需求，即使注冊資本5000萬元的中等典當(dāng)行，也只能做1至2筆房產(chǎn)典當(dāng)?！?/span>
融資難題存爭議
融資困難一直都是典當(dāng)行深受困擾的問題。
郭金山認(rèn)為這是典當(dāng)?shù)膬纱箅y題之一：“只能從商業(yè)銀行貸款，個(gè)別典當(dāng)行通過信用社貸款會被主管部門處罰，典當(dāng)行的資金沒法放大，而現(xiàn)在很多融資行業(yè)都是吸儲的，這對典當(dāng)行來說不公平?！?/span>
據(jù)郭介紹，曾在央行監(jiān)督下時(shí)，典當(dāng)行可以通過金融機(jī)構(gòu)貸款，他認(rèn)為這是比較合理的，建議條例對此可放寬。
按照現(xiàn)行《辦法》規(guī)定，禁止典當(dāng)行通過轉(zhuǎn)當(dāng)、向股東借款、開展同業(yè)拆借等方式融資，向銀行貸款是唯一合法的融資渠道。
但國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近年來銀行持續(xù)收緊授信，僅少量資本實(shí)力雄厚、股東背景過硬的典當(dāng)行能從銀行獲得貸款。
雪上加霜的是，2013年5月，銀監(jiān)會發(fā)布了一份名為《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》，嚴(yán)禁銀行向典當(dāng)行授信?！巴ㄖc典當(dāng)管理辦法的規(guī)定形成沖突，將典當(dāng)行唯一的融資渠道卡死，進(jìn)一步限制了典當(dāng)行的資金杠桿?！蓖鮿傊赋?。
朱巍告訴法治周末記者，條例起草過程中典當(dāng)行能否向銀行融資之所以倍受爭議，是因?yàn)橐恢币詠矶紡?qiáng)調(diào)典當(dāng)行業(yè)自有資金屬性，允許其從銀行貸款，典當(dāng)行轉(zhuǎn)手又放貸給當(dāng)戶，又因?yàn)榈洚?dāng)行業(yè)除利息之外，還會向當(dāng)戶收取高額的綜合費(fèi)用，等于助長了典當(dāng)行的“吸血蟲”功能，這并不公平。
不過，爭論后的傾向是，考慮到中國實(shí)踐的特殊性(允許不動(dòng)產(chǎn)典當(dāng))，典當(dāng)行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，條例可能還是會開這個(gè)口子，繼續(xù)允許典當(dāng)行向銀行融資貸款，朱巍透露說。
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