典當行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+探析
2017-07-01 22:43:12??????點擊：
賣煎餅都有互聯(lián)網(wǎng)思維,還有什么傳統(tǒng)行業(yè)有理由對互聯(lián)網(wǎng)視而不見呢? “互聯(lián)網(wǎng)+”是一種趨勢，而典當行業(yè)兼具商品流通屬性和金融屬性，如果結合得好，在互聯(lián)網(wǎng)領域應該大有作為。近來，很多企業(yè)經(jīng)營者都表示現(xiàn)在業(yè)務越發(fā)難做、風險控制更難。在受到小貸公司、投資理財公司、互聯(lián)網(wǎng)P2P等沖擊后，越來越多的典當企業(yè)注意到“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合創(chuàng)新對行業(yè)發(fā)展的重要性。大家都在思考典當該如何與互聯(lián)網(wǎng)相結合？近期熱議的“互聯(lián)網(wǎng)+”如何在典當行業(yè)內(nèi)體現(xiàn)？“互聯(lián)網(wǎng)+”能給典當行業(yè)帶來哪些創(chuàng)新性的變化？
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的應運而生
（一）從“+互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)+”
什么是“+互聯(lián)網(wǎng)”？最直接的解釋就是可以用互聯(lián)網(wǎng)的方式賣東西。像京東、阿里巴巴這種電商，以及蘇寧推出的“蘇寧易購”，基本還都是這種“+互聯(lián)網(wǎng)”的業(yè)態(tài)。在這個階段，大家最直接的體驗就是“電商”，可以通過PC或者手機APP去購買商品。其實，無論是從網(wǎng)上買東西，還是從實體店買東西，而商業(yè)的本質沒有變，就是“買賣”。而到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的階段，商業(yè)的本質就變了，不是簡單的“電商”和“買賣”，而是到了場景消費的階段。在這個階段，大家買東西已經(jīng)不局限于“實體店”，也不局限于“電商”，而是只依賴于場景。
“+互聯(lián)網(wǎng)”是一個信息化的過程，淘寶、百度、網(wǎng)絡廣告都是“+互聯(lián)網(wǎng)”的產(chǎn)物，而“互聯(lián)網(wǎng)+”是信息化之后要在這個土壤上再生長出新生事物的過程。也就是說，要實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，必須提前進行信息化。
（二）什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”
“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進及其催生的經(jīng)濟社會發(fā)展新形態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進一步實踐成果，它代表一種先進的生產(chǎn)力，推動經(jīng)濟形態(tài)不斷的發(fā)生演變。從而帶動社會經(jīng)濟實體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡平臺。
通俗來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，但這并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。幾十年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)改造及影響了多個行業(yè)，當前大眾耳熟能詳?shù)碾娮由虅?、互?lián)網(wǎng)金融、在線旅游、在線影視、在線房產(chǎn)等行業(yè)都是“互聯(lián)網(wǎng)+”的杰作。
（三）關于新名詞“互聯(lián)網(wǎng)+”的由來
繼2007年提出了“互聯(lián)網(wǎng)化”理念之后，在2012年11月易觀第五屆移動互聯(lián)網(wǎng)博覽會上，易觀國際董事長兼首席執(zhí)行官于揚又首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”理念；2013年11月，“三馬”（馬明哲、馬化騰和馬云）在復旦大學的發(fā)言中提到“互聯(lián)網(wǎng)+”，為“互聯(lián)網(wǎng)+”推波助瀾，馬化騰提出：“互聯(lián)網(wǎng)加一個傳統(tǒng)行業(yè)，意味著什么呢？其實是代表了一種能力，或者是一種外在資源和環(huán)境，對這個行業(yè)的一種提升?！?/span>
馬化騰作為人大代表在今年兩會的建議中稱，當前，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的新一代信息技術的影響正在從價值傳遞環(huán)節(jié)向價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)滲透，全面進入各行各業(yè)，帶動了電子商務、在線教育、移動醫(yī)療、手機召車等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，提升了信息經(jīng)濟在社會經(jīng)濟中的規(guī)模。他寫道：“我們需要持續(xù)以‘互聯(lián)網(wǎng)＋’為驅動，積極引導和建立健全相關監(jiān)管體系，推動持續(xù)深入的互聯(lián)網(wǎng)跨界融合，從而促進我國經(jīng)濟社會的發(fā)展與升級?！?/span>
3月5日，第十二屆全國人民代表大會第三次會議上，國務院總理李克強作政府工作報告，報告中提出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場?！?/span>
2015年7月1日,國務院出臺《國務院關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動的指導意見》,成為互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)深度融合的行動綱領，《指導意見》提出了推進“互聯(lián)網(wǎng)＋”的七方面保障措施：一是夯實發(fā)展基礎，二是強化創(chuàng)新驅動，三是營造寬松環(huán)境，四是拓展海外合作，五是加強智力建設，六是加強引導支持，七是做好組織實施。這是推動互聯(lián)網(wǎng)由消費領域向生產(chǎn)領域拓展，加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強各行業(yè)創(chuàng)新能力，構筑經(jīng)濟社會發(fā)展新優(yōu)勢和新動能的重要舉措。
互聯(lián)網(wǎng)+有六大特征
二、互聯(lián)網(wǎng)+的基礎性應用
我們在互聯(lián)網(wǎng)進化論和互聯(lián)網(wǎng)神經(jīng)學的研究過程中，提出互聯(lián)網(wǎng)正在向著與人類大腦高度相似的方向進化，它將具備自己的視覺、聽覺、觸覺、運動神經(jīng)系統(tǒng)，也會擁有自己的記憶神經(jīng)系統(tǒng)、中樞神經(jīng)系統(tǒng)、自主神經(jīng)系統(tǒng)。物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)大腦的感覺神經(jīng)系統(tǒng)，云計算是互聯(lián)網(wǎng)大腦的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)智慧和意識產(chǎn)生的基礎，工業(yè)4.0或工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)本質上是互聯(lián)網(wǎng)運動神經(jīng)系統(tǒng)的萌芽。
（一）關于物聯(lián)網(wǎng)
物聯(lián)網(wǎng)是新一代信息技術的重要組成部分，也是“信息化”時代的重要發(fā)展階段。其英文名稱是：“Internet of things（IoT）”。顧名思義，物聯(lián)網(wǎng)就是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)。這有兩層意思：其一，物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎上的延伸和擴展的網(wǎng)絡；其二，其用戶端延伸和擴展到了任何物品與物品之間，進行信息交換和通信，也就是物物相息。物聯(lián)網(wǎng)使人與人（Human to Human ,H2H），人與物（Human to thing，H2T）、物與物（Thing to Thing,T2T）之間的交流變成可能，最終將使人類社會、信息空間和物理世界（人、機、物）融為一體。
全球都將物聯(lián)網(wǎng)視為信息技術的第三次浪潮，確立未來信息社會競爭優(yōu)勢的關鍵。據(jù)美國獨立市場研究機構Forrester預測，物聯(lián)網(wǎng)所帶來的產(chǎn)業(yè)價值要比互聯(lián)網(wǎng)高30倍，物聯(lián)網(wǎng)將形成下一個上萬億元規(guī)模的高科技市場。隨著信息技術的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應用版圖不斷增長。如：智能交通、環(huán)境保護、政府工作、公共安全、平安家居、智能消防、工業(yè)監(jiān)測、老人護理、個人健康、花卉栽培、水系監(jiān)測、食品溯源等。
（二）關于云計算
云計算（cloud computing）是基于互聯(lián)網(wǎng)的相關服務的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動態(tài)易擴展且經(jīng)常是虛擬化的資源。云是網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)的一種比喻說法。云計算擁有每秒10萬億次的運算能力，如此強大的計算能力可以模擬核爆炸、預測氣候變化和市場發(fā)展趨勢。用戶通過電腦、筆記本、手機等方式接入數(shù)據(jù)中心，按自己的需求進行運算。好比是從古老的單臺發(fā)電機模式轉向了電廠集中供電的模式。它意味著計算能力也可以作為一種商品進行流通，就像煤氣、水電一樣，取用方便，費用低廉。最大的不同在于，它是通過互聯(lián)網(wǎng)進行傳輸?shù)摹?/span>
云計算與互聯(lián)網(wǎng)虛擬大腦中樞神經(jīng)系統(tǒng)的特征非常吻合。在理想狀態(tài)下，物聯(lián)網(wǎng)的傳感器和互聯(lián)網(wǎng)的使用者通過網(wǎng)絡線路和計算機終端與云計算進行交互，向云計算提供數(shù)據(jù)，接受云計算提供的服務。
（三）關于大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)(big data,mega data)，或稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)的4V特點：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價值）。
大數(shù)據(jù)概念包含幾個方面的內(nèi)涵：
1. 數(shù)據(jù)量大，TB，PB，乃至EB等數(shù)據(jù)量的數(shù)據(jù)需要分析處理。
2. 要求快速響應，市場變化快，要求能及時快速的響應變化，那對數(shù)據(jù)的分析也要快速，在性能上有更高要求，所以數(shù)據(jù)量顯得對速度要求有些“大”。
3. 數(shù)據(jù)多樣性：不同的數(shù)據(jù)源，非結構化數(shù)據(jù)越來越多，需要進行清洗，整理，篩選等操作，變?yōu)榻Y構數(shù)據(jù)。
4. 價值密度低，由于數(shù)據(jù)采集的不及時，數(shù)據(jù)樣本不全面，數(shù)據(jù)可能不連續(xù)等等，數(shù)據(jù)可能會失真，但當數(shù)據(jù)量達到一定規(guī)模，可以通過更多的數(shù)據(jù)達到更真實全面的反饋。
（四）關于工業(yè)4.0
“工業(yè)4.0”是德國聯(lián)邦教研部與聯(lián)邦經(jīng)濟技術部在2013年漢諾威工業(yè)博覽會上提出的概念。它描繪了制造業(yè)的未來愿景，提出繼蒸汽機的應用、規(guī)?；a(chǎn)和電子信息技術等三次工業(yè)革命后，人類將迎來以信息物理融合系統(tǒng)(CPS)為基礎，以生產(chǎn)高度數(shù)字化、網(wǎng)絡化、機器自組織為標志的第四次工業(yè)革命?！肮I(yè)4.0”概念在歐洲乃至全球工業(yè)業(yè)務領域都引起了極大的關注和認同。
前三次工業(yè)革命的發(fā)生，分別源于機械化、電力和信息技術。如今，隨著物聯(lián)網(wǎng)及服務的引入，制造業(yè)正迎來第四次工業(yè)革命。不久的將來，企業(yè)能以CPS(CyberPhysicalSystems，信息物理系統(tǒng))的形式建立全球網(wǎng)絡。
三、典當行業(yè)亟待改進
近年來，我國經(jīng)濟環(huán)境變化巨大，中小微企業(yè)的生存壓力前所未有?！叭谫Y難”的問題長期困擾著企業(yè)的發(fā)展；又因面向實體經(jīng)濟的金融服務體系不夠健全，銀行因不良率上升紛紛惜貸、收貸，中小企業(yè)融資困局更是雪上加霜。而典當行作為傳統(tǒng)類金融機構，是銀行業(yè)金融機構等主流融資渠道的有益補充。一直以來，典當行服務對象的約80%都是這類中小微企業(yè)，因為典當行能較好適應中小微企業(yè)的融資需求，發(fā)揮“拾遺補缺”的重要作用。
“隨著典當行業(yè)的快速發(fā)展，各典當行經(jīng)營模式單一，服務同質化等問題，開始制約行業(yè)的健康有序發(fā)展，其發(fā)展模式亟待創(chuàng)新?！痹跇I(yè)內(nèi)人士看來，典當行其實是一把雙刃劍，使用得當就成為企業(yè)發(fā)展的扶手，管理不當就容易出現(xiàn)各類的問題。近年來，隨著宏觀調控、經(jīng)濟轉型的深入，典當行業(yè)發(fā)展也受到了來自各方壓力的挑戰(zhàn)，轉型迫在眉睫。
（一）盈利水平急驟下降
據(jù)全國典當行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)顯示，截至2014年底，全國共有典當企業(yè)7574家，同比增長10.8%，全國典當企業(yè)累計發(fā)放當金3692.1億元，同比增長10.7%。然而，據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近年來，全國典當行的息費收入都呈普遍下降趨勢，行業(yè)整體利潤率下降幅度較大，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)大面積虧損的狀況。
近一段時間以來，受到經(jīng)濟形勢變化影響，很多中小企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出減少的態(tài)勢。對于典當行而言，客戶的減少勢必會造成業(yè)務量的回落，這就不難得出典當行盈利能力下降和出現(xiàn)虧損的結論。在融資市場中，典當行還要受到來自小額貸款公司、擔保公司甚至P2P行業(yè)的同類業(yè)務競爭，這也在一定程度上使業(yè)務規(guī)模進一步降低。
從公開數(shù)據(jù)看，典當行的盈利能力下降已不是個案，而是普遍現(xiàn)象，不論經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，還是相對落后區(qū)域，都呈現(xiàn)出大面積虧損狀況，這是多方面的因素造成的，但至少表明典當行業(yè)發(fā)展遇到了前所未有的困難。
（二）新興類金融模式的興起
典當行業(yè)面臨著前所未有的新環(huán)境和新挑戰(zhàn)，不僅有來自外部的系統(tǒng)性風險、相似業(yè)務的競爭風險、新興行業(yè)的挑戰(zhàn)風險，也有來自內(nèi)部傳統(tǒng)經(jīng)營思路的局限。隨著一些新興金融機構的興起，典當行業(yè)的生存空間受到了擠壓。
隨著一些新興金融機構的興起，中小企業(yè)融資渠道的拓寬更是擠壓了典當行的生存空間。 小額貸款公司同樣針對中小企業(yè)和個體戶，和他們相比，典當行需要抵押擔保品，而小額貸款公司可以提供無抵押、免擔保的信用貸款。從貸款利息方面來說，典當行優(yōu)勢降低。目前，市內(nèi)小額貸款公司月利息2%，年利息10%，比典當行的利息要低很多。
（三）網(wǎng)點過少、跨省經(jīng)營困難
對比其他幾個競爭對手來看，典當行業(yè)最大的問題在于網(wǎng)點過少，跨省經(jīng)營比較困難，而且業(yè)務過于集中在一二線城市。更令人擔憂的是，幾乎所有的典當行業(yè)都以房產(chǎn)典當為主要業(yè)務，同質化競爭嚴重，市場風險高企。
或許典當行業(yè)可以考慮真正與互聯(lián)網(wǎng)接軌，除了可以采用上門收當方式，也可以嘗試與第三方物流機構或者銀行合作。充分利用其網(wǎng)點優(yōu)勢，實行網(wǎng)上審核，網(wǎng)上發(fā)放貸款，由銀行或者物流機構保管相應物品，定期回收絕當物品。
（四）主管部門引導典當行業(yè)轉型
2015年3月5日,李克強總理在第十二屆人大第三次會議上提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，提出互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！斑@是國家對互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略，類似美國當年的信息高速公路，把互聯(lián)網(wǎng)當成對整個中國產(chǎn)業(yè)升級和創(chuàng)新的基礎設施，從國家層面來說，強調重視創(chuàng)新，這是非常重要的?！?nbsp;
2015年1月13日，商務部辦公廳發(fā)布《商務部辦公廳關于進一步引導和支持典當行業(yè)做好中小微企業(yè)融資服務的通知》，為貫徹落實國務院關于支持中小微企業(yè)發(fā)展、解決中小微企業(yè)融資難問題，充分發(fā)揮典當行在中小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢，做好中小微企業(yè)融資服務。為進一步提高典當行處置絕當物品的能力，積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)開展典當業(yè)務，積極做好典當經(jīng)營風險防控和為典當行發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境提供了政策支持。
2015年3月4日，天津市商務委發(fā)布《關于進一步引導和支持典當行做好中小微企業(yè)融資服務的通知》，提出增強典當企業(yè)責任意識，提升為中小微企業(yè)做好融資服務的自覺性；拓寬典當企業(yè)服務領域，提高為中小微企業(yè)融資服務的水平；增強典當企業(yè)自身實力，加強企業(yè)之間合作，提升為中小微企業(yè)服務的能力；建立并完善風險化解體系，幫助典當企業(yè)提高抗風險能力。
四、互聯(lián)網(wǎng)+典當行業(yè)的探索
(一）國外“互聯(lián)網(wǎng)+典當”模式的應用實例：
1.Pawngo
Pawngo依托雄厚的技術力量把當鋪從街角搬到了網(wǎng)絡，簡單點說，Pawngo就是一家網(wǎng)絡當鋪。隨著越來越多的人在經(jīng)濟上感到拮據(jù)，導致更多人依靠小型貸款來度過難關。不過，如今大部分的網(wǎng)絡貸款服務都是針對發(fā)薪日貸款，當你在線進行搜索的時候，你會發(fā)現(xiàn)很難找到發(fā)薪日貸款之外的其他借貸類型。Pawngo補白了這個市場空缺，允許用戶郵寄典當物品至公司，然后獲取小額貸款。
Pawngo為物品進行估價并提供抵押借貸款項，或是直接購買下這個物品。在用戶輸入物品描述之后，Pawngo的專家團隊就會估計物品重新出售會值多少錢，根據(jù)這個價碼來估價。如果用戶接受報價，他(她)需要提交身份驗證文件，并將物品郵寄到該公司位于丹佛的總部。在公司收到物品之后，款項就會被匯入到用戶的賬戶中。
至今為止，該公司主要針對手表、高級攝影攝像設備以及黃金等商品進行抵押貸款服務。但是他們所接收的商品種類正在不斷增加。他們正在建立自己的零售部門，Pawngo也會通過出售他們所收購的物品來獲取差價。
2.Borro
Borro是一家位于英國的典當行，由于在奢侈品典當行業(yè)做的比較出色，最近收獲了新一輪融資。這家特別的網(wǎng)站既像是一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，又像是一家二手奢侈品鑒定公司，也經(jīng)營電商業(yè)務，甚至還帶有拍賣中介的色彩：急需用錢的用戶通過網(wǎng)站提出典當申請，然后在線下將自己收藏的藝術品，珠寶，名表，貴金屬，豪車，名酒等物品提交給 Borros作為抵押物。
Borro 的基本理念是幫助用戶快速獲得低利率的抵押貸款，如果用戶沒有按時贖回，Borro 則會通過自己的拍賣網(wǎng)絡將物品以可能的最高價格賣出，并將拍賣所得全額返給用戶。比起傳統(tǒng)當鋪，Borro 更為注重用戶體驗和發(fā)展長期用戶。
(二）國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+典當”模式的應用實例：
1.淘當鋪
淘當鋪是目前國內(nèi)領先的絕當品專業(yè)交流平臺，匯聚全國上千家典當行數(shù)萬件絕當商品，為國內(nèi)及全球用戶提供一個線上了解典當行，查看各典當行絕當品并可以在線交易的平臺，從而促使買賣雙方達成交易的一個網(wǎng)絡橋梁。
淘當鋪用互聯(lián)網(wǎng)思維改造典當行業(yè)：第一步，成為幫當鋪賣絕當品的電商平臺;第二步，成為信息撮合中介，線下當鋪在網(wǎng)絡平臺上交換信息，淘當鋪類似于典當行業(yè)的“滴滴打車”;第三步，做自己的線下直營門店，建立全國的當鋪聯(lián)盟體系，目的是讓線下的典當從業(yè)人員向線上倒量——把各地線下客戶推給淘當鋪，然后淘當鋪給其返傭。
2.響當當
“響當當”是中國第一家由典當行業(yè)協(xié)會發(fā)起創(chuàng)立，運用全新的典當實物理財“O2O+P2P”模式運作的新一代互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺，便以實物抵押為反擔保，以為用戶帶來低杠桿高收益理財項目，以“風控能力強、抵押易變現(xiàn)、還款速度快、逾期有保障”等顯著特點，成為越來越多的投資者進行P2P投資理財時優(yōu)先選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之一。
響當當不僅是一個互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，更是一家與線下典當行結合的電商和互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個典型的O2O電商，而且是一個絕當品電商，能夠快速變現(xiàn)絕當品回籠資金。無論是響當當還是其它的金融理財產(chǎn)品，都在積極地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道來布局。
(三）關于互聯(lián)網(wǎng)+典當行業(yè)的一些建議
1.轉變思維
“互聯(lián)網(wǎng)+”是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的具體表現(xiàn)，是我國適應全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展形勢，產(chǎn)業(yè)結構調整和經(jīng)濟增長方式轉變的必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)應用的推廣，互聯(lián)網(wǎng)將深刻影響傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)行業(yè)的生態(tài)，形成“互聯(lián)網(wǎng)+”的新產(chǎn)業(yè)鏈。目前，已有不少行業(yè)在做“互聯(lián)網(wǎng)+”并嘗到了甜頭，例如“互聯(lián)網(wǎng)+零售”、“互聯(lián)網(wǎng)+餐飲”、“互聯(lián)網(wǎng)+物流”等。
而對身處轉型變革之中的傳統(tǒng)典當行來講，“能不能搭上互聯(lián)網(wǎng)金融這趟快車，就看你敢不敢想，敢不敢做。若是猶豫不決，只會被市場淘汰?！钡洚斝袠I(yè)研究專家潘建倫如是說。尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，使得“轉型”變成一種常態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”一夜之間成為所有傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)領域企業(yè)轉型的方向，并形成一種熱潮。部分典當行也在積極的向互聯(lián)網(wǎng)領域探索和延伸，但絕大部分典當行還依然在過去業(yè)務風險的泥淖里艱苦掙扎，傳統(tǒng)業(yè)務不敢做，創(chuàng)新業(yè)務不會做，面對各種風險，過度敏感，停滯不前。我們需要用互聯(lián)網(wǎng)思維來改變典當行業(yè), 形成對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)的進行重新審視的思考方式。
2.借鑒國外經(jīng)驗
借鑒方便快捷的絕當物處理方式。如德國典當法律規(guī)定，典當期限，一般為半年到一年，并允許抽贖，即部分贖當。當期屆滿，死當物拍賣變價，超過當鋪本息及其他應付費用以外的溢價部分，依法返還原當戶。
借鑒快速發(fā)展的典當連鎖經(jīng)營模式。在美國，典當業(yè)因為連鎖發(fā)展，已經(jīng)為自己贏得了良好的品牌和口碑，其市場信譽在2008年金融危機后一度超過了銀行。參與典當融資的人口比例相當大，它不僅成為低收入階層的“銀行”，更多的中產(chǎn)階級消費者也開始向典當商求助，典當?shù)姆秶F藝術品、高檔珠寶、高級服飾、名表、電器、樂器、收藏品等等。通過連鎖經(jīng)營，各連鎖店將在典當、寄售、拍賣等領域實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)營網(wǎng)絡資源共享，為典當行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營帶來了極大的裨益。
建立具有本土特色的立法模式和監(jiān)管體制。歐洲典當業(yè)突出公益典當作用，在立法上也相應出臺了有關公益典當?shù)姆ㄒ?guī)。英國將典當業(yè)劃入商業(yè)信用范疇，出臺消費信貸法予以規(guī)范。美國由于國土版圖太大，東、中、西部國情差別較大，于是采取聯(lián)邦政府立法指導，各州政府自治管理的模式。于是各州的監(jiān)管辦法都不盡相同,比如加州典當行完全可以進行槍支典當，而在紐約州自從9.11后，典當行則禁止典當槍支和煙酒?？梢哉f美國的50個州就有50個管理方式，在這一點上與我們國家實行統(tǒng)一集中管理有著根本不同。因此我們有必要借鑒美歐等國典當行業(yè)先進經(jīng)驗，與我國具體國情相結合，推動我國典當業(yè)領先世界典當業(yè)潮流。
3.探索多種模式
a.P2W模式：即peer to pawn, 即個人(投資方)對典當行(融資方)，以典當行作為第三方擔保，以實物抵押進行融資的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這類平臺，基本都采取“互聯(lián)網(wǎng)平臺+典當行”的合作模式，即典當行作為業(yè)務前端，對典當業(yè)務進行篩選、風控，然后將業(yè)務推薦至平臺，平臺進行審核后發(fā)標。
b.產(chǎn)業(yè)鏈模式2014年5月，網(wǎng)信金融旗下的第一P2P收購中國典當聯(lián)盟，發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。7月18日，中國典當聯(lián)盟網(wǎng)改版全新上線，典當聯(lián)盟與車貸、房貸、產(chǎn)融貸，并列成為第一P2P的資產(chǎn)提供端。
c.信息平臺+絕當品銷售：淘當鋪的模式對于典當行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合也是一種有益的探索。其核心功能有兩個方面，一是幫搭建絕當品電商平臺，銷售物件回款；二是從互聯(lián)網(wǎng)金融角度，做融資需求與線下典當行的匹配和導流。
d.絕當品電商模式：目前多家典當行都自建網(wǎng)上絕當品銷售平臺，也有與第三方大型電商公司合作，開展絕當品銷售業(yè)務的。北京寶瑞通典當行與淘寶、京東等第三方電商平臺合作，開展的網(wǎng)上“絕當品”拍賣活動受到眾多網(wǎng)民的關注。
五、結語
典當行業(yè)在中國是一個存在了上千年的古老行業(yè)，10年前典當行業(yè)還是中國經(jīng)濟除了銀行以外的唯一正規(guī)融資渠道，它的存在大大增強了個人和小微業(yè)主融資的便利性。但近年來，傳統(tǒng)的典當行遭遇發(fā)展瓶頸。典當行的息費收入普遍開始下降，典當行當金余額增速放緩，而成本卻在不斷增加，導致典當行的利潤普遍下滑。由于典當行業(yè)務收費較高，導致優(yōu)質客戶紛紛流失；典當行業(yè)務產(chǎn)品單一，使得同質化競爭現(xiàn)象嚴重；典當業(yè)務量發(fā)展受注冊資本和地域的限制，也不利于行業(yè)擴大經(jīng)營。
而解決這些問題，正是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢所在?！盎ヂ?lián)網(wǎng)是很好的技術手段和服務平臺，互聯(lián)網(wǎng)利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、工業(yè)4.0等平臺，使得傳統(tǒng)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動下煥發(fā)新生，不斷創(chuàng)新進步。利用互聯(lián)網(wǎng)做典當融資，和傳統(tǒng)的模式相比，優(yōu)勢主要體現(xiàn)在3個方面：第一是能夠更快、更低成本地獲取更多客戶，第二是能夠更多方式、更大范圍地獲取資金，第三是能夠更多渠道、更加便利快捷地銷售絕當品。
典當行作為我國多元化融資體系的組成部分，是銀行業(yè)金融機構等主流融資渠道的有益補充。借助互聯(lián)網(wǎng)傳播廣、速度快、成本低、無地域和時間限制等優(yōu)勢，傳統(tǒng)典當行業(yè)可以有效解決發(fā)展中的瓶頸問題，不但經(jīng)營模式更加方便快捷，還拓展出許多全新的業(yè)務和服務，可以說，“互聯(lián)網(wǎng)+典當行業(yè)”模式將是典當行業(yè)走出瓶頸狀態(tài)，在新時代占據(jù)一席之地的必經(jīng)之路。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的應運而生
（一）從“+互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)+”
什么是“+互聯(lián)網(wǎng)”？最直接的解釋就是可以用互聯(lián)網(wǎng)的方式賣東西。像京東、阿里巴巴這種電商，以及蘇寧推出的“蘇寧易購”，基本還都是這種“+互聯(lián)網(wǎng)”的業(yè)態(tài)。在這個階段，大家最直接的體驗就是“電商”，可以通過PC或者手機APP去購買商品。其實，無論是從網(wǎng)上買東西，還是從實體店買東西，而商業(yè)的本質沒有變，就是“買賣”。而到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的階段，商業(yè)的本質就變了，不是簡單的“電商”和“買賣”，而是到了場景消費的階段。在這個階段，大家買東西已經(jīng)不局限于“實體店”，也不局限于“電商”，而是只依賴于場景。
“+互聯(lián)網(wǎng)”是一個信息化的過程，淘寶、百度、網(wǎng)絡廣告都是“+互聯(lián)網(wǎng)”的產(chǎn)物，而“互聯(lián)網(wǎng)+”是信息化之后要在這個土壤上再生長出新生事物的過程。也就是說，要實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，必須提前進行信息化。
（二）什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”
“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進及其催生的經(jīng)濟社會發(fā)展新形態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進一步實踐成果，它代表一種先進的生產(chǎn)力，推動經(jīng)濟形態(tài)不斷的發(fā)生演變。從而帶動社會經(jīng)濟實體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡平臺。
通俗來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，但這并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。幾十年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)改造及影響了多個行業(yè)，當前大眾耳熟能詳?shù)碾娮由虅?、互?lián)網(wǎng)金融、在線旅游、在線影視、在線房產(chǎn)等行業(yè)都是“互聯(lián)網(wǎng)+”的杰作。
（三）關于新名詞“互聯(lián)網(wǎng)+”的由來
繼2007年提出了“互聯(lián)網(wǎng)化”理念之后，在2012年11月易觀第五屆移動互聯(lián)網(wǎng)博覽會上，易觀國際董事長兼首席執(zhí)行官于揚又首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”理念；2013年11月，“三馬”（馬明哲、馬化騰和馬云）在復旦大學的發(fā)言中提到“互聯(lián)網(wǎng)+”，為“互聯(lián)網(wǎng)+”推波助瀾，馬化騰提出：“互聯(lián)網(wǎng)加一個傳統(tǒng)行業(yè)，意味著什么呢？其實是代表了一種能力，或者是一種外在資源和環(huán)境，對這個行業(yè)的一種提升?！?/span>
馬化騰作為人大代表在今年兩會的建議中稱，當前，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的新一代信息技術的影響正在從價值傳遞環(huán)節(jié)向價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)滲透，全面進入各行各業(yè)，帶動了電子商務、在線教育、移動醫(yī)療、手機召車等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，提升了信息經(jīng)濟在社會經(jīng)濟中的規(guī)模。他寫道：“我們需要持續(xù)以‘互聯(lián)網(wǎng)＋’為驅動，積極引導和建立健全相關監(jiān)管體系，推動持續(xù)深入的互聯(lián)網(wǎng)跨界融合，從而促進我國經(jīng)濟社會的發(fā)展與升級?！?/span>
3月5日，第十二屆全國人民代表大會第三次會議上，國務院總理李克強作政府工作報告，報告中提出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場?！?/span>
2015年7月1日,國務院出臺《國務院關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動的指導意見》,成為互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)深度融合的行動綱領，《指導意見》提出了推進“互聯(lián)網(wǎng)＋”的七方面保障措施：一是夯實發(fā)展基礎，二是強化創(chuàng)新驅動，三是營造寬松環(huán)境，四是拓展海外合作，五是加強智力建設，六是加強引導支持，七是做好組織實施。這是推動互聯(lián)網(wǎng)由消費領域向生產(chǎn)領域拓展，加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強各行業(yè)創(chuàng)新能力，構筑經(jīng)濟社會發(fā)展新優(yōu)勢和新動能的重要舉措。
互聯(lián)網(wǎng)+有六大特征
二、互聯(lián)網(wǎng)+的基礎性應用
我們在互聯(lián)網(wǎng)進化論和互聯(lián)網(wǎng)神經(jīng)學的研究過程中，提出互聯(lián)網(wǎng)正在向著與人類大腦高度相似的方向進化，它將具備自己的視覺、聽覺、觸覺、運動神經(jīng)系統(tǒng)，也會擁有自己的記憶神經(jīng)系統(tǒng)、中樞神經(jīng)系統(tǒng)、自主神經(jīng)系統(tǒng)。物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)大腦的感覺神經(jīng)系統(tǒng)，云計算是互聯(lián)網(wǎng)大腦的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)智慧和意識產(chǎn)生的基礎，工業(yè)4.0或工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)本質上是互聯(lián)網(wǎng)運動神經(jīng)系統(tǒng)的萌芽。
（一）關于物聯(lián)網(wǎng)
物聯(lián)網(wǎng)是新一代信息技術的重要組成部分，也是“信息化”時代的重要發(fā)展階段。其英文名稱是：“Internet of things（IoT）”。顧名思義，物聯(lián)網(wǎng)就是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)。這有兩層意思：其一，物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎上的延伸和擴展的網(wǎng)絡；其二，其用戶端延伸和擴展到了任何物品與物品之間，進行信息交換和通信，也就是物物相息。物聯(lián)網(wǎng)使人與人（Human to Human ,H2H），人與物（Human to thing，H2T）、物與物（Thing to Thing,T2T）之間的交流變成可能，最終將使人類社會、信息空間和物理世界（人、機、物）融為一體。
全球都將物聯(lián)網(wǎng)視為信息技術的第三次浪潮，確立未來信息社會競爭優(yōu)勢的關鍵。據(jù)美國獨立市場研究機構Forrester預測，物聯(lián)網(wǎng)所帶來的產(chǎn)業(yè)價值要比互聯(lián)網(wǎng)高30倍，物聯(lián)網(wǎng)將形成下一個上萬億元規(guī)模的高科技市場。隨著信息技術的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應用版圖不斷增長。如：智能交通、環(huán)境保護、政府工作、公共安全、平安家居、智能消防、工業(yè)監(jiān)測、老人護理、個人健康、花卉栽培、水系監(jiān)測、食品溯源等。
（二）關于云計算
云計算（cloud computing）是基于互聯(lián)網(wǎng)的相關服務的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動態(tài)易擴展且經(jīng)常是虛擬化的資源。云是網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)的一種比喻說法。云計算擁有每秒10萬億次的運算能力，如此強大的計算能力可以模擬核爆炸、預測氣候變化和市場發(fā)展趨勢。用戶通過電腦、筆記本、手機等方式接入數(shù)據(jù)中心，按自己的需求進行運算。好比是從古老的單臺發(fā)電機模式轉向了電廠集中供電的模式。它意味著計算能力也可以作為一種商品進行流通，就像煤氣、水電一樣，取用方便，費用低廉。最大的不同在于，它是通過互聯(lián)網(wǎng)進行傳輸?shù)摹?/span>
云計算與互聯(lián)網(wǎng)虛擬大腦中樞神經(jīng)系統(tǒng)的特征非常吻合。在理想狀態(tài)下，物聯(lián)網(wǎng)的傳感器和互聯(lián)網(wǎng)的使用者通過網(wǎng)絡線路和計算機終端與云計算進行交互，向云計算提供數(shù)據(jù)，接受云計算提供的服務。
（三）關于大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)(big data,mega data)，或稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)的4V特點：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價值）。
大數(shù)據(jù)概念包含幾個方面的內(nèi)涵：
1. 數(shù)據(jù)量大，TB，PB，乃至EB等數(shù)據(jù)量的數(shù)據(jù)需要分析處理。
2. 要求快速響應，市場變化快，要求能及時快速的響應變化，那對數(shù)據(jù)的分析也要快速，在性能上有更高要求，所以數(shù)據(jù)量顯得對速度要求有些“大”。
3. 數(shù)據(jù)多樣性：不同的數(shù)據(jù)源，非結構化數(shù)據(jù)越來越多，需要進行清洗，整理，篩選等操作，變?yōu)榻Y構數(shù)據(jù)。
4. 價值密度低，由于數(shù)據(jù)采集的不及時，數(shù)據(jù)樣本不全面，數(shù)據(jù)可能不連續(xù)等等，數(shù)據(jù)可能會失真，但當數(shù)據(jù)量達到一定規(guī)模，可以通過更多的數(shù)據(jù)達到更真實全面的反饋。
（四）關于工業(yè)4.0
“工業(yè)4.0”是德國聯(lián)邦教研部與聯(lián)邦經(jīng)濟技術部在2013年漢諾威工業(yè)博覽會上提出的概念。它描繪了制造業(yè)的未來愿景，提出繼蒸汽機的應用、規(guī)?；a(chǎn)和電子信息技術等三次工業(yè)革命后，人類將迎來以信息物理融合系統(tǒng)(CPS)為基礎，以生產(chǎn)高度數(shù)字化、網(wǎng)絡化、機器自組織為標志的第四次工業(yè)革命?！肮I(yè)4.0”概念在歐洲乃至全球工業(yè)業(yè)務領域都引起了極大的關注和認同。
前三次工業(yè)革命的發(fā)生，分別源于機械化、電力和信息技術。如今，隨著物聯(lián)網(wǎng)及服務的引入，制造業(yè)正迎來第四次工業(yè)革命。不久的將來，企業(yè)能以CPS(CyberPhysicalSystems，信息物理系統(tǒng))的形式建立全球網(wǎng)絡。
三、典當行業(yè)亟待改進
近年來，我國經(jīng)濟環(huán)境變化巨大，中小微企業(yè)的生存壓力前所未有?！叭谫Y難”的問題長期困擾著企業(yè)的發(fā)展；又因面向實體經(jīng)濟的金融服務體系不夠健全，銀行因不良率上升紛紛惜貸、收貸，中小企業(yè)融資困局更是雪上加霜。而典當行作為傳統(tǒng)類金融機構，是銀行業(yè)金融機構等主流融資渠道的有益補充。一直以來，典當行服務對象的約80%都是這類中小微企業(yè)，因為典當行能較好適應中小微企業(yè)的融資需求，發(fā)揮“拾遺補缺”的重要作用。
“隨著典當行業(yè)的快速發(fā)展，各典當行經(jīng)營模式單一，服務同質化等問題，開始制約行業(yè)的健康有序發(fā)展，其發(fā)展模式亟待創(chuàng)新?！痹跇I(yè)內(nèi)人士看來，典當行其實是一把雙刃劍，使用得當就成為企業(yè)發(fā)展的扶手，管理不當就容易出現(xiàn)各類的問題。近年來，隨著宏觀調控、經(jīng)濟轉型的深入，典當行業(yè)發(fā)展也受到了來自各方壓力的挑戰(zhàn)，轉型迫在眉睫。
（一）盈利水平急驟下降
據(jù)全國典當行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)顯示，截至2014年底，全國共有典當企業(yè)7574家，同比增長10.8%，全國典當企業(yè)累計發(fā)放當金3692.1億元，同比增長10.7%。然而，據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近年來，全國典當行的息費收入都呈普遍下降趨勢，行業(yè)整體利潤率下降幅度較大，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)大面積虧損的狀況。
近一段時間以來，受到經(jīng)濟形勢變化影響，很多中小企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出減少的態(tài)勢。對于典當行而言，客戶的減少勢必會造成業(yè)務量的回落，這就不難得出典當行盈利能力下降和出現(xiàn)虧損的結論。在融資市場中，典當行還要受到來自小額貸款公司、擔保公司甚至P2P行業(yè)的同類業(yè)務競爭，這也在一定程度上使業(yè)務規(guī)模進一步降低。
從公開數(shù)據(jù)看，典當行的盈利能力下降已不是個案，而是普遍現(xiàn)象，不論經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，還是相對落后區(qū)域，都呈現(xiàn)出大面積虧損狀況，這是多方面的因素造成的，但至少表明典當行業(yè)發(fā)展遇到了前所未有的困難。
（二）新興類金融模式的興起
典當行業(yè)面臨著前所未有的新環(huán)境和新挑戰(zhàn)，不僅有來自外部的系統(tǒng)性風險、相似業(yè)務的競爭風險、新興行業(yè)的挑戰(zhàn)風險，也有來自內(nèi)部傳統(tǒng)經(jīng)營思路的局限。隨著一些新興金融機構的興起，典當行業(yè)的生存空間受到了擠壓。
隨著一些新興金融機構的興起，中小企業(yè)融資渠道的拓寬更是擠壓了典當行的生存空間。 小額貸款公司同樣針對中小企業(yè)和個體戶，和他們相比，典當行需要抵押擔保品，而小額貸款公司可以提供無抵押、免擔保的信用貸款。從貸款利息方面來說，典當行優(yōu)勢降低。目前，市內(nèi)小額貸款公司月利息2%，年利息10%，比典當行的利息要低很多。
（三）網(wǎng)點過少、跨省經(jīng)營困難
對比其他幾個競爭對手來看，典當行業(yè)最大的問題在于網(wǎng)點過少，跨省經(jīng)營比較困難，而且業(yè)務過于集中在一二線城市。更令人擔憂的是，幾乎所有的典當行業(yè)都以房產(chǎn)典當為主要業(yè)務，同質化競爭嚴重，市場風險高企。
或許典當行業(yè)可以考慮真正與互聯(lián)網(wǎng)接軌，除了可以采用上門收當方式，也可以嘗試與第三方物流機構或者銀行合作。充分利用其網(wǎng)點優(yōu)勢，實行網(wǎng)上審核，網(wǎng)上發(fā)放貸款，由銀行或者物流機構保管相應物品，定期回收絕當物品。
（四）主管部門引導典當行業(yè)轉型
2015年3月5日,李克強總理在第十二屆人大第三次會議上提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，提出互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！斑@是國家對互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略，類似美國當年的信息高速公路，把互聯(lián)網(wǎng)當成對整個中國產(chǎn)業(yè)升級和創(chuàng)新的基礎設施，從國家層面來說，強調重視創(chuàng)新，這是非常重要的?！?nbsp;
2015年1月13日，商務部辦公廳發(fā)布《商務部辦公廳關于進一步引導和支持典當行業(yè)做好中小微企業(yè)融資服務的通知》，為貫徹落實國務院關于支持中小微企業(yè)發(fā)展、解決中小微企業(yè)融資難問題，充分發(fā)揮典當行在中小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢，做好中小微企業(yè)融資服務。為進一步提高典當行處置絕當物品的能力，積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)開展典當業(yè)務，積極做好典當經(jīng)營風險防控和為典當行發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境提供了政策支持。
2015年3月4日，天津市商務委發(fā)布《關于進一步引導和支持典當行做好中小微企業(yè)融資服務的通知》，提出增強典當企業(yè)責任意識，提升為中小微企業(yè)做好融資服務的自覺性；拓寬典當企業(yè)服務領域，提高為中小微企業(yè)融資服務的水平；增強典當企業(yè)自身實力，加強企業(yè)之間合作，提升為中小微企業(yè)服務的能力；建立并完善風險化解體系，幫助典當企業(yè)提高抗風險能力。
四、互聯(lián)網(wǎng)+典當行業(yè)的探索
(一）國外“互聯(lián)網(wǎng)+典當”模式的應用實例：
1.Pawngo
Pawngo依托雄厚的技術力量把當鋪從街角搬到了網(wǎng)絡，簡單點說，Pawngo就是一家網(wǎng)絡當鋪。隨著越來越多的人在經(jīng)濟上感到拮據(jù)，導致更多人依靠小型貸款來度過難關。不過，如今大部分的網(wǎng)絡貸款服務都是針對發(fā)薪日貸款，當你在線進行搜索的時候，你會發(fā)現(xiàn)很難找到發(fā)薪日貸款之外的其他借貸類型。Pawngo補白了這個市場空缺，允許用戶郵寄典當物品至公司，然后獲取小額貸款。
Pawngo為物品進行估價并提供抵押借貸款項，或是直接購買下這個物品。在用戶輸入物品描述之后，Pawngo的專家團隊就會估計物品重新出售會值多少錢，根據(jù)這個價碼來估價。如果用戶接受報價，他(她)需要提交身份驗證文件，并將物品郵寄到該公司位于丹佛的總部。在公司收到物品之后，款項就會被匯入到用戶的賬戶中。
至今為止，該公司主要針對手表、高級攝影攝像設備以及黃金等商品進行抵押貸款服務。但是他們所接收的商品種類正在不斷增加。他們正在建立自己的零售部門，Pawngo也會通過出售他們所收購的物品來獲取差價。
2.Borro
Borro是一家位于英國的典當行，由于在奢侈品典當行業(yè)做的比較出色，最近收獲了新一輪融資。這家特別的網(wǎng)站既像是一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，又像是一家二手奢侈品鑒定公司，也經(jīng)營電商業(yè)務，甚至還帶有拍賣中介的色彩：急需用錢的用戶通過網(wǎng)站提出典當申請，然后在線下將自己收藏的藝術品，珠寶，名表，貴金屬，豪車，名酒等物品提交給 Borros作為抵押物。
Borro 的基本理念是幫助用戶快速獲得低利率的抵押貸款，如果用戶沒有按時贖回，Borro 則會通過自己的拍賣網(wǎng)絡將物品以可能的最高價格賣出，并將拍賣所得全額返給用戶。比起傳統(tǒng)當鋪，Borro 更為注重用戶體驗和發(fā)展長期用戶。
(二）國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+典當”模式的應用實例：
1.淘當鋪
淘當鋪是目前國內(nèi)領先的絕當品專業(yè)交流平臺，匯聚全國上千家典當行數(shù)萬件絕當商品，為國內(nèi)及全球用戶提供一個線上了解典當行，查看各典當行絕當品并可以在線交易的平臺，從而促使買賣雙方達成交易的一個網(wǎng)絡橋梁。
淘當鋪用互聯(lián)網(wǎng)思維改造典當行業(yè)：第一步，成為幫當鋪賣絕當品的電商平臺;第二步，成為信息撮合中介，線下當鋪在網(wǎng)絡平臺上交換信息，淘當鋪類似于典當行業(yè)的“滴滴打車”;第三步，做自己的線下直營門店，建立全國的當鋪聯(lián)盟體系，目的是讓線下的典當從業(yè)人員向線上倒量——把各地線下客戶推給淘當鋪，然后淘當鋪給其返傭。
2.響當當
“響當當”是中國第一家由典當行業(yè)協(xié)會發(fā)起創(chuàng)立，運用全新的典當實物理財“O2O+P2P”模式運作的新一代互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺，便以實物抵押為反擔保，以為用戶帶來低杠桿高收益理財項目，以“風控能力強、抵押易變現(xiàn)、還款速度快、逾期有保障”等顯著特點，成為越來越多的投資者進行P2P投資理財時優(yōu)先選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之一。
響當當不僅是一個互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，更是一家與線下典當行結合的電商和互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個典型的O2O電商，而且是一個絕當品電商，能夠快速變現(xiàn)絕當品回籠資金。無論是響當當還是其它的金融理財產(chǎn)品，都在積極地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道來布局。
(三）關于互聯(lián)網(wǎng)+典當行業(yè)的一些建議
1.轉變思維
“互聯(lián)網(wǎng)+”是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的具體表現(xiàn)，是我國適應全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展形勢，產(chǎn)業(yè)結構調整和經(jīng)濟增長方式轉變的必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)應用的推廣，互聯(lián)網(wǎng)將深刻影響傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)行業(yè)的生態(tài)，形成“互聯(lián)網(wǎng)+”的新產(chǎn)業(yè)鏈。目前，已有不少行業(yè)在做“互聯(lián)網(wǎng)+”并嘗到了甜頭，例如“互聯(lián)網(wǎng)+零售”、“互聯(lián)網(wǎng)+餐飲”、“互聯(lián)網(wǎng)+物流”等。
而對身處轉型變革之中的傳統(tǒng)典當行來講，“能不能搭上互聯(lián)網(wǎng)金融這趟快車，就看你敢不敢想，敢不敢做。若是猶豫不決，只會被市場淘汰?！钡洚斝袠I(yè)研究專家潘建倫如是說。尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，使得“轉型”變成一種常態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”一夜之間成為所有傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)領域企業(yè)轉型的方向，并形成一種熱潮。部分典當行也在積極的向互聯(lián)網(wǎng)領域探索和延伸，但絕大部分典當行還依然在過去業(yè)務風險的泥淖里艱苦掙扎，傳統(tǒng)業(yè)務不敢做，創(chuàng)新業(yè)務不會做，面對各種風險，過度敏感，停滯不前。我們需要用互聯(lián)網(wǎng)思維來改變典當行業(yè), 形成對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)的進行重新審視的思考方式。
2.借鑒國外經(jīng)驗
借鑒方便快捷的絕當物處理方式。如德國典當法律規(guī)定，典當期限，一般為半年到一年，并允許抽贖，即部分贖當。當期屆滿，死當物拍賣變價，超過當鋪本息及其他應付費用以外的溢價部分，依法返還原當戶。
借鑒快速發(fā)展的典當連鎖經(jīng)營模式。在美國，典當業(yè)因為連鎖發(fā)展，已經(jīng)為自己贏得了良好的品牌和口碑，其市場信譽在2008年金融危機后一度超過了銀行。參與典當融資的人口比例相當大，它不僅成為低收入階層的“銀行”，更多的中產(chǎn)階級消費者也開始向典當商求助，典當?shù)姆秶F藝術品、高檔珠寶、高級服飾、名表、電器、樂器、收藏品等等。通過連鎖經(jīng)營，各連鎖店將在典當、寄售、拍賣等領域實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)營網(wǎng)絡資源共享，為典當行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營帶來了極大的裨益。
建立具有本土特色的立法模式和監(jiān)管體制。歐洲典當業(yè)突出公益典當作用，在立法上也相應出臺了有關公益典當?shù)姆ㄒ?guī)。英國將典當業(yè)劃入商業(yè)信用范疇，出臺消費信貸法予以規(guī)范。美國由于國土版圖太大，東、中、西部國情差別較大，于是采取聯(lián)邦政府立法指導，各州政府自治管理的模式。于是各州的監(jiān)管辦法都不盡相同,比如加州典當行完全可以進行槍支典當，而在紐約州自從9.11后，典當行則禁止典當槍支和煙酒?？梢哉f美國的50個州就有50個管理方式，在這一點上與我們國家實行統(tǒng)一集中管理有著根本不同。因此我們有必要借鑒美歐等國典當行業(yè)先進經(jīng)驗，與我國具體國情相結合，推動我國典當業(yè)領先世界典當業(yè)潮流。
3.探索多種模式
a.P2W模式：即peer to pawn, 即個人(投資方)對典當行(融資方)，以典當行作為第三方擔保，以實物抵押進行融資的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這類平臺，基本都采取“互聯(lián)網(wǎng)平臺+典當行”的合作模式，即典當行作為業(yè)務前端，對典當業(yè)務進行篩選、風控，然后將業(yè)務推薦至平臺，平臺進行審核后發(fā)標。
b.產(chǎn)業(yè)鏈模式2014年5月，網(wǎng)信金融旗下的第一P2P收購中國典當聯(lián)盟，發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。7月18日，中國典當聯(lián)盟網(wǎng)改版全新上線，典當聯(lián)盟與車貸、房貸、產(chǎn)融貸，并列成為第一P2P的資產(chǎn)提供端。
c.信息平臺+絕當品銷售：淘當鋪的模式對于典當行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合也是一種有益的探索。其核心功能有兩個方面，一是幫搭建絕當品電商平臺，銷售物件回款；二是從互聯(lián)網(wǎng)金融角度，做融資需求與線下典當行的匹配和導流。
d.絕當品電商模式：目前多家典當行都自建網(wǎng)上絕當品銷售平臺，也有與第三方大型電商公司合作，開展絕當品銷售業(yè)務的。北京寶瑞通典當行與淘寶、京東等第三方電商平臺合作，開展的網(wǎng)上“絕當品”拍賣活動受到眾多網(wǎng)民的關注。
五、結語
典當行業(yè)在中國是一個存在了上千年的古老行業(yè)，10年前典當行業(yè)還是中國經(jīng)濟除了銀行以外的唯一正規(guī)融資渠道，它的存在大大增強了個人和小微業(yè)主融資的便利性。但近年來，傳統(tǒng)的典當行遭遇發(fā)展瓶頸。典當行的息費收入普遍開始下降，典當行當金余額增速放緩，而成本卻在不斷增加，導致典當行的利潤普遍下滑。由于典當行業(yè)務收費較高，導致優(yōu)質客戶紛紛流失；典當行業(yè)務產(chǎn)品單一，使得同質化競爭現(xiàn)象嚴重；典當業(yè)務量發(fā)展受注冊資本和地域的限制，也不利于行業(yè)擴大經(jīng)營。
而解決這些問題，正是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢所在?！盎ヂ?lián)網(wǎng)是很好的技術手段和服務平臺，互聯(lián)網(wǎng)利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、工業(yè)4.0等平臺，使得傳統(tǒng)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動下煥發(fā)新生，不斷創(chuàng)新進步。利用互聯(lián)網(wǎng)做典當融資，和傳統(tǒng)的模式相比，優(yōu)勢主要體現(xiàn)在3個方面：第一是能夠更快、更低成本地獲取更多客戶，第二是能夠更多方式、更大范圍地獲取資金，第三是能夠更多渠道、更加便利快捷地銷售絕當品。
典當行作為我國多元化融資體系的組成部分，是銀行業(yè)金融機構等主流融資渠道的有益補充。借助互聯(lián)網(wǎng)傳播廣、速度快、成本低、無地域和時間限制等優(yōu)勢，傳統(tǒng)典當行業(yè)可以有效解決發(fā)展中的瓶頸問題，不但經(jīng)營模式更加方便快捷，還拓展出許多全新的業(yè)務和服務，可以說，“互聯(lián)網(wǎng)+典當行業(yè)”模式將是典當行業(yè)走出瓶頸狀態(tài)，在新時代占據(jù)一席之地的必經(jīng)之路。
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