典當(dāng)發(fā)展中的幾個改革問題
2017-09-09 17:19:05??????點(diǎn)擊：
反省典當(dāng)行業(yè)伴隨中國經(jīng)濟(jì)前30年(1978--2007年)高速發(fā)展，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行階段，典當(dāng)發(fā)展又陷于沉寂，因此及時調(diào)整典當(dāng)在新常態(tài)下的定位和經(jīng)營規(guī)則，才能保證典當(dāng)對于中小微企業(yè)經(jīng)營資金的拾遺補(bǔ)充功能，發(fā)揮其額小、短期、操作簡便快捷優(yōu)勢，讓古老的行業(yè)煥發(fā)新的風(fēng)采。
一、 強(qiáng)化當(dāng)物的系統(tǒng)化管理
典當(dāng)比之于其他金融產(chǎn)品，極其重要的一個特征是要有物(即要有當(dāng)物。其中，典當(dāng)與金融租賃的共同點(diǎn)是有物：當(dāng)物和租賃，其差異在于典當(dāng)期短，金融租賃期長。參見羅曉春《以物融資》)。傳統(tǒng)的典當(dāng)只認(rèn)物，當(dāng)代以金融理念經(jīng)營典當(dāng)則既看物，也看人。因此，無論怎樣，當(dāng)物的管理在典當(dāng)經(jīng)營中，尤其是典當(dāng)終極風(fēng)險控制中，都顯得特別重要。從實(shí)際經(jīng)營來看，當(dāng)物的管理重在系統(tǒng)化化而不是時斷時續(xù)的零碎性管理。
當(dāng)物的系統(tǒng)化管理主要在以下幾個方面：
1、當(dāng)物的所有權(quán)管理。即當(dāng)戶只能以自己的物來出當(dāng)，決不允許以他人之物，或借來之物出當(dāng)。當(dāng)戶以自己沒有所有權(quán)的物來出當(dāng)，就是違規(guī)的，有詐當(dāng)之嫌疑。作為典當(dāng)經(jīng)營者，第一步就是要厘清當(dāng)物的所有權(quán)：準(zhǔn)確查驗(yàn)購買合同，捐贈、繼承文書，發(fā)票等，如果當(dāng)戶均不能提供，當(dāng)戶對當(dāng)物來源的陳述、自有物品的承諾和公證則是必須的。
2、關(guān)鍵是當(dāng)物的處分權(quán)。物的所有權(quán)在法律上細(xì)分為四項(xiàng)基本權(quán)能：占有，就是對物的實(shí)際管控;使用，就是對物的運(yùn)用，發(fā)揮物的使用價值;收益，就是通過財(cái)產(chǎn)的占有、使用而取得經(jīng)濟(jì)效益;處分，就是財(cái)產(chǎn)所有人對財(cái)物在事實(shí)上和法律上的最終處置權(quán)。當(dāng)戶則必須要有對當(dāng)物的最終處分權(quán)(續(xù)當(dāng)，贖當(dāng)或棄物而去——絕當(dāng))。
3、國家法律、政策規(guī)定禁止流通的物，不能作為當(dāng)物。比如槍支、彈藥、毒品、公文、印章、證件等。
4、屬國家規(guī)定統(tǒng)收、專營、專賣物品作當(dāng)物時，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)。處置這些絕當(dāng)品時，也要報相應(yīng)部門批準(zhǔn)或交指定單位代售。
5、典當(dāng)行不得使用、出租當(dāng)物。在當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)與當(dāng)戶商量并取得利益分享或一致意見，按新的契約，典當(dāng)行才可以將“閑置”的當(dāng)物加以合理運(yùn)用，發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)作用，是一舉三得之策，宜支持、發(fā)展。操作中要強(qiáng)調(diào)的是安全和三方意見的一致。
6、當(dāng)后管理。當(dāng)代的典當(dāng)基本轉(zhuǎn)到為中小微企業(yè)提供短期、快捷的流動資金服務(wù)，也出現(xiàn)大量的房地產(chǎn)抵押委托貸款。因此，貸后對當(dāng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況的及時把握，查看當(dāng)物(抵押房產(chǎn))的物理安全和市值變動，調(diào)查抵押權(quán)證的規(guī)范(以防一物多貸等詐騙，成都金控典當(dāng)在四川仁壽的一樁典當(dāng)業(yè)務(wù)正因?yàn)榍诓榍隍?yàn)而防范了當(dāng)戶的虛假詐騙而保證了當(dāng)金的終極安全)。
7、絕當(dāng)物的處置。典當(dāng)行必須走專業(yè)化經(jīng)營之路，形成一兩個行業(yè)為主，再兼顧二、三個行業(yè)。由此對當(dāng)物的價值、折舊規(guī)律和二手物的市價走勢，交易場所與交易規(guī)則都有較為充分地了解和把握，才能迅速處置、變現(xiàn)絕當(dāng)物，實(shí)現(xiàn)“錢出去(出當(dāng))，錢回來(贖當(dāng)，處置絕當(dāng))”的金融經(jīng)營而不是變典當(dāng)為投資或(低價)購買——錢出去，物回來(參見羅曉春《以金融理念經(jīng)營典當(dāng)》)。
現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中，按2005年商務(wù)部、公安部頒發(fā)的《典當(dāng)管理辦法》(以下簡稱05版管理辦法)規(guī)定，處理絕當(dāng)物的數(shù)量界線，3萬元以下才能自行變賣或折舊處理(且損溢自負(fù))，只宜生活品典當(dāng)，典當(dāng)主要服務(wù)于中小企業(yè)流動資金后，建議此線應(yīng)提高到30萬元。
二、典當(dāng)行的融資、負(fù)債經(jīng)營
1、分級控制典當(dāng)行的負(fù)債率與負(fù)債額。
任何企業(yè)都有負(fù)債發(fā)展的權(quán)利和機(jī)會，只因行業(yè)特征而區(qū)別負(fù)債率的高低與負(fù)債額的大小。05版管理辦法只允許典當(dāng)可對外負(fù)債不超過資本金(新企業(yè))或所有者權(quán)益(老企業(yè))的100%，即負(fù)債1倍，而2013年國務(wù)院辦公廳“關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知”要求，典當(dāng)行業(yè)“不得融資放大杠桿”，目前典當(dāng)基本難以從銀行融到新的資金。
我們強(qiáng)烈呼呼，典當(dāng)?shù)闹鞴懿块T——商務(wù)部及各地商務(wù)主管部門要深刻調(diào)研反思典當(dāng)?shù)慕?jīng)營規(guī)律和獨(dú)特的業(yè)態(tài)，轉(zhuǎn)變過時的傳統(tǒng)觀念，制訂更加科學(xué)、合理的監(jiān)管政策，應(yīng)采取(因規(guī)模大小、經(jīng)營好壞，抗風(fēng)險能力強(qiáng)弱等)區(qū)別對待原則：對一般典當(dāng)行，控制1倍負(fù)債;對經(jīng)營得好，規(guī)模大、抗風(fēng)險能力強(qiáng)的優(yōu)秀公司，允許2—3倍(所有者權(quán)益)負(fù)債，以充分發(fā)揮其資本放大功能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。有了這樣的大政策，具體到各個典當(dāng)行能否實(shí)現(xiàn)融資，交給債權(quán)人去決定。舉個例子，同屬商務(wù)部監(jiān)管的(內(nèi)、外資)融資租賃公司，行業(yè)管理政策允許其租賃資產(chǎn)可做到資本金的10倍，即可負(fù)債9倍，但通常銀行只給租賃公司貸3—5倍，能做到7—8倍(如成都金控融資租賃)，已屬鳳毛麟角。換而言之，過緊的行業(yè)監(jiān)管政策會束縛典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的手腳，壓縮行業(yè)發(fā)展的空間。
2、不宜限制債權(quán)人的種類。
05版管理辦法規(guī)定“典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款?！憋@然對債權(quán)人的過度限制，已不合時宜。其實(shí)，只要不超過負(fù)債紅線，典當(dāng)行從哪里融資都是一樣的，除了商業(yè)銀行，還有政策銀行、外資銀行、信托、基金、小貸等非存款類放款組織，都是規(guī)范的債權(quán)人，都可為典當(dāng)提供經(jīng)營資金。典當(dāng)行業(yè)當(dāng)歡迎與更多的債權(quán)人合作，尋找更可行的融資渠道，而不是將他們排斥在合作伙伴之外。
3、不宜限制外地債權(quán)人提供資金。
05版管理辦法規(guī)定：“典當(dāng)行不得從本市(地、州、盟)以外的商業(yè)銀行貸款。”將外地的商業(yè)銀行等債權(quán)人排斥在典當(dāng)?shù)膫鶛?quán)人之外，值得商榷。債權(quán)人一般不傾向于向外地客戶發(fā)放信貸，一則可避免信息不對稱，避免陷阱;二則可節(jié)省管理成本;三則方便溝通;四則有利于屬地發(fā)展。但絕對不是不能開展異地業(yè)務(wù)，比如信托就是全國開展業(yè)務(wù)，不受注冊地域限制的。而典當(dāng)行作為債務(wù)人，更不必限制外地債權(quán)人向我方提供資金的自由。
4、不宜限制典當(dāng)行之間的拆借或變相拆借資金。
不同典當(dāng)行各有優(yōu)勢，有資金優(yōu)勢者向有業(yè)務(wù)優(yōu)勢者同行拆借可整合雙方各自優(yōu)勢，變不可能為可能，有利于行業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的開拓。對典當(dāng)行同業(yè)拆借的管理，只是應(yīng)參照銀行同業(yè)拆借、融資租賃的轉(zhuǎn)租賃、保險的再保險、擔(dān)保的再擔(dān)保等同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)則，而對典當(dāng)同行拆借的規(guī)則、規(guī)模，作出專門的規(guī)定。
5、典當(dāng)行的資產(chǎn)證券化要加快前行。
05版管理辦法規(guī)定：“典當(dāng)行和當(dāng)戶不得將當(dāng)票轉(zhuǎn)讓，出借或者質(zhì)押給第三人?！睂τ诋?dāng)戶而言，當(dāng)票只是一個負(fù)債的憑據(jù)，不可能轉(zhuǎn)讓，出借或質(zhì)押給第三人(會有人接手擔(dān)債么?!)，相應(yīng)規(guī)定典當(dāng)行作為債權(quán)人也不能轉(zhuǎn)讓(給有典當(dāng)資質(zhì)的同行)，出借或質(zhì)押給第三人，已違背了一般債權(quán)人的權(quán)利(問題的關(guān)鍵應(yīng)在于受讓，受抵押者是否接受)，也與典當(dāng)資產(chǎn)證券化的大趨勢相悖，更阻礙了典當(dāng)同行的合作。對于此禁止流通轉(zhuǎn)讓典當(dāng)資產(chǎn)的條款，宜停用廢止。
三、典當(dāng)?shù)膶ν馔顿Y原則
05版管理辦法，不許典當(dāng)對外投資，有違公司法——對外投資是一個企業(yè)的基本權(quán)利，不容剝奪。典當(dāng)管理辦法只能限制其對外投資的比例，或倡導(dǎo)其向金融領(lǐng)域、向典當(dāng)同行投資，或投資發(fā)展連鎖典當(dāng)，建立上規(guī)模的、全國性的典當(dāng)集團(tuán)。
四、風(fēng)險分散
金融業(yè)經(jīng)營的是資金、信用，管理的是風(fēng)險。管理風(fēng)險很重要的一條原則就是分散風(fēng)險，而不致于風(fēng)險過度集中，以免一旦出險就是滅頂之災(zāi)，而將單筆風(fēng)險控制在自己可承受的范圍之內(nèi)。
1、數(shù)量上充分分散。
05版管理辦法規(guī)定：“典當(dāng)針對同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊資本的25%”，我們認(rèn)為限額過高!單一客戶集中度達(dá)到四分之一，極端地說，最大4個客戶可用完資本，一個出險不良即高達(dá)25%。建議參照其他金融業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，特別是對于資本金超過1億以上的大型典當(dāng)行，將單一法人客戶資產(chǎn)比例降為10%，即十分之一，而對單一自然人典當(dāng)額則不超過5%為宜。我們調(diào)查J典當(dāng)行，資本金1億元，典當(dāng)余額1.32億元，共28個客戶，戶均當(dāng)額不到500萬元，但1000萬元以上的4戶當(dāng)額3700萬元，占總當(dāng)額的28%，500—1000萬元當(dāng)額的9戶5950萬元，占總當(dāng)額的45%，二項(xiàng)大中額典當(dāng)(即500萬元以上)占到73%，相應(yīng)地小微業(yè)務(wù)僅27%。簡而言之，J典當(dāng)行四分之一為小業(yè)務(wù)，四分之三為大中業(yè)務(wù)，風(fēng)險集中度過高。當(dāng)務(wù)之急就是加大500萬元以下的小微業(yè)務(wù)，適當(dāng)增長500—1000萬元的中型業(yè)務(wù)，控制1000萬元以上大型業(yè)務(wù)的增長。
2、行業(yè)分散。
全國典當(dāng)行業(yè)的當(dāng)物過分集中于房地產(chǎn)行業(yè)，房產(chǎn)典當(dāng)占到一半以上。上述J典當(dāng)行房地產(chǎn)行業(yè)的典當(dāng)額達(dá)到1億元，占總當(dāng)額的比例高達(dá)75.8%，近兩年房地產(chǎn)低迷，典當(dāng)業(yè)也品嘗到流動性風(fēng)險的苦果。因此，在專業(yè)經(jīng)營背景下，一個典當(dāng)行依據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展趨勢，結(jié)合自身的優(yōu)劣勢，選擇一、二個行業(yè)為主，兼顧二、三個行業(yè)，以避免資產(chǎn)過度集中和見啥做啥，一盤散沙，毫無專長的兩極分化問題。
此外，如果說典當(dāng)持守穩(wěn)健經(jīng)營、謹(jǐn)慎運(yùn)作原則，“典當(dāng)行不得委托其他單位和個人代辦典當(dāng)業(yè)務(wù)”(05版管理辦法)，是擔(dān)心別人作不好，不規(guī)范而搞砸我們的品牌而予以控制，尚屬可以理解。但規(guī)定典當(dāng)行“不得向其他組織、機(jī)構(gòu)和經(jīng)營場所派駐業(yè)務(wù)人員從事典當(dāng)業(yè)務(wù)”，既不符合多渠道主動營銷，排斥了優(yōu)勢互補(bǔ)的合作，更有坐店等客上門的懶惰，不符合主動上門、走近客戶、走進(jìn)市場的現(xiàn)代服務(wù)理念，因此這樣的規(guī)定應(yīng)廢止，而鼓勵合作，將典當(dāng)規(guī)模做大，讓典當(dāng)?shù)莫?dú)特優(yōu)勢為更多的中小微企業(yè)分享。
一、 強(qiáng)化當(dāng)物的系統(tǒng)化管理
典當(dāng)比之于其他金融產(chǎn)品，極其重要的一個特征是要有物(即要有當(dāng)物。其中，典當(dāng)與金融租賃的共同點(diǎn)是有物：當(dāng)物和租賃，其差異在于典當(dāng)期短，金融租賃期長。參見羅曉春《以物融資》)。傳統(tǒng)的典當(dāng)只認(rèn)物，當(dāng)代以金融理念經(jīng)營典當(dāng)則既看物，也看人。因此，無論怎樣，當(dāng)物的管理在典當(dāng)經(jīng)營中，尤其是典當(dāng)終極風(fēng)險控制中，都顯得特別重要。從實(shí)際經(jīng)營來看，當(dāng)物的管理重在系統(tǒng)化化而不是時斷時續(xù)的零碎性管理。
當(dāng)物的系統(tǒng)化管理主要在以下幾個方面：
1、當(dāng)物的所有權(quán)管理。即當(dāng)戶只能以自己的物來出當(dāng)，決不允許以他人之物，或借來之物出當(dāng)。當(dāng)戶以自己沒有所有權(quán)的物來出當(dāng)，就是違規(guī)的，有詐當(dāng)之嫌疑。作為典當(dāng)經(jīng)營者，第一步就是要厘清當(dāng)物的所有權(quán)：準(zhǔn)確查驗(yàn)購買合同，捐贈、繼承文書，發(fā)票等，如果當(dāng)戶均不能提供，當(dāng)戶對當(dāng)物來源的陳述、自有物品的承諾和公證則是必須的。
2、關(guān)鍵是當(dāng)物的處分權(quán)。物的所有權(quán)在法律上細(xì)分為四項(xiàng)基本權(quán)能：占有，就是對物的實(shí)際管控;使用，就是對物的運(yùn)用，發(fā)揮物的使用價值;收益，就是通過財(cái)產(chǎn)的占有、使用而取得經(jīng)濟(jì)效益;處分，就是財(cái)產(chǎn)所有人對財(cái)物在事實(shí)上和法律上的最終處置權(quán)。當(dāng)戶則必須要有對當(dāng)物的最終處分權(quán)(續(xù)當(dāng)，贖當(dāng)或棄物而去——絕當(dāng))。
3、國家法律、政策規(guī)定禁止流通的物，不能作為當(dāng)物。比如槍支、彈藥、毒品、公文、印章、證件等。
4、屬國家規(guī)定統(tǒng)收、專營、專賣物品作當(dāng)物時，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)。處置這些絕當(dāng)品時，也要報相應(yīng)部門批準(zhǔn)或交指定單位代售。
5、典當(dāng)行不得使用、出租當(dāng)物。在當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)與當(dāng)戶商量并取得利益分享或一致意見，按新的契約，典當(dāng)行才可以將“閑置”的當(dāng)物加以合理運(yùn)用，發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)作用，是一舉三得之策，宜支持、發(fā)展。操作中要強(qiáng)調(diào)的是安全和三方意見的一致。
6、當(dāng)后管理。當(dāng)代的典當(dāng)基本轉(zhuǎn)到為中小微企業(yè)提供短期、快捷的流動資金服務(wù)，也出現(xiàn)大量的房地產(chǎn)抵押委托貸款。因此，貸后對當(dāng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況的及時把握，查看當(dāng)物(抵押房產(chǎn))的物理安全和市值變動，調(diào)查抵押權(quán)證的規(guī)范(以防一物多貸等詐騙，成都金控典當(dāng)在四川仁壽的一樁典當(dāng)業(yè)務(wù)正因?yàn)榍诓榍隍?yàn)而防范了當(dāng)戶的虛假詐騙而保證了當(dāng)金的終極安全)。
7、絕當(dāng)物的處置。典當(dāng)行必須走專業(yè)化經(jīng)營之路，形成一兩個行業(yè)為主，再兼顧二、三個行業(yè)。由此對當(dāng)物的價值、折舊規(guī)律和二手物的市價走勢，交易場所與交易規(guī)則都有較為充分地了解和把握，才能迅速處置、變現(xiàn)絕當(dāng)物，實(shí)現(xiàn)“錢出去(出當(dāng))，錢回來(贖當(dāng)，處置絕當(dāng))”的金融經(jīng)營而不是變典當(dāng)為投資或(低價)購買——錢出去，物回來(參見羅曉春《以金融理念經(jīng)營典當(dāng)》)。
現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中，按2005年商務(wù)部、公安部頒發(fā)的《典當(dāng)管理辦法》(以下簡稱05版管理辦法)規(guī)定，處理絕當(dāng)物的數(shù)量界線，3萬元以下才能自行變賣或折舊處理(且損溢自負(fù))，只宜生活品典當(dāng)，典當(dāng)主要服務(wù)于中小企業(yè)流動資金后，建議此線應(yīng)提高到30萬元。
二、典當(dāng)行的融資、負(fù)債經(jīng)營
1、分級控制典當(dāng)行的負(fù)債率與負(fù)債額。
任何企業(yè)都有負(fù)債發(fā)展的權(quán)利和機(jī)會，只因行業(yè)特征而區(qū)別負(fù)債率的高低與負(fù)債額的大小。05版管理辦法只允許典當(dāng)可對外負(fù)債不超過資本金(新企業(yè))或所有者權(quán)益(老企業(yè))的100%，即負(fù)債1倍，而2013年國務(wù)院辦公廳“關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知”要求，典當(dāng)行業(yè)“不得融資放大杠桿”，目前典當(dāng)基本難以從銀行融到新的資金。
我們強(qiáng)烈呼呼，典當(dāng)?shù)闹鞴懿块T——商務(wù)部及各地商務(wù)主管部門要深刻調(diào)研反思典當(dāng)?shù)慕?jīng)營規(guī)律和獨(dú)特的業(yè)態(tài)，轉(zhuǎn)變過時的傳統(tǒng)觀念，制訂更加科學(xué)、合理的監(jiān)管政策，應(yīng)采取(因規(guī)模大小、經(jīng)營好壞，抗風(fēng)險能力強(qiáng)弱等)區(qū)別對待原則：對一般典當(dāng)行，控制1倍負(fù)債;對經(jīng)營得好，規(guī)模大、抗風(fēng)險能力強(qiáng)的優(yōu)秀公司，允許2—3倍(所有者權(quán)益)負(fù)債，以充分發(fā)揮其資本放大功能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。有了這樣的大政策，具體到各個典當(dāng)行能否實(shí)現(xiàn)融資，交給債權(quán)人去決定。舉個例子，同屬商務(wù)部監(jiān)管的(內(nèi)、外資)融資租賃公司，行業(yè)管理政策允許其租賃資產(chǎn)可做到資本金的10倍，即可負(fù)債9倍，但通常銀行只給租賃公司貸3—5倍，能做到7—8倍(如成都金控融資租賃)，已屬鳳毛麟角。換而言之，過緊的行業(yè)監(jiān)管政策會束縛典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的手腳，壓縮行業(yè)發(fā)展的空間。
2、不宜限制債權(quán)人的種類。
05版管理辦法規(guī)定“典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款?！憋@然對債權(quán)人的過度限制，已不合時宜。其實(shí)，只要不超過負(fù)債紅線，典當(dāng)行從哪里融資都是一樣的，除了商業(yè)銀行，還有政策銀行、外資銀行、信托、基金、小貸等非存款類放款組織，都是規(guī)范的債權(quán)人，都可為典當(dāng)提供經(jīng)營資金。典當(dāng)行業(yè)當(dāng)歡迎與更多的債權(quán)人合作，尋找更可行的融資渠道，而不是將他們排斥在合作伙伴之外。
3、不宜限制外地債權(quán)人提供資金。
05版管理辦法規(guī)定：“典當(dāng)行不得從本市(地、州、盟)以外的商業(yè)銀行貸款。”將外地的商業(yè)銀行等債權(quán)人排斥在典當(dāng)?shù)膫鶛?quán)人之外，值得商榷。債權(quán)人一般不傾向于向外地客戶發(fā)放信貸，一則可避免信息不對稱，避免陷阱;二則可節(jié)省管理成本;三則方便溝通;四則有利于屬地發(fā)展。但絕對不是不能開展異地業(yè)務(wù)，比如信托就是全國開展業(yè)務(wù)，不受注冊地域限制的。而典當(dāng)行作為債務(wù)人，更不必限制外地債權(quán)人向我方提供資金的自由。
4、不宜限制典當(dāng)行之間的拆借或變相拆借資金。
不同典當(dāng)行各有優(yōu)勢，有資金優(yōu)勢者向有業(yè)務(wù)優(yōu)勢者同行拆借可整合雙方各自優(yōu)勢，變不可能為可能，有利于行業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的開拓。對典當(dāng)行同業(yè)拆借的管理，只是應(yīng)參照銀行同業(yè)拆借、融資租賃的轉(zhuǎn)租賃、保險的再保險、擔(dān)保的再擔(dān)保等同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)則，而對典當(dāng)同行拆借的規(guī)則、規(guī)模，作出專門的規(guī)定。
5、典當(dāng)行的資產(chǎn)證券化要加快前行。
05版管理辦法規(guī)定：“典當(dāng)行和當(dāng)戶不得將當(dāng)票轉(zhuǎn)讓，出借或者質(zhì)押給第三人?！睂τ诋?dāng)戶而言，當(dāng)票只是一個負(fù)債的憑據(jù)，不可能轉(zhuǎn)讓，出借或質(zhì)押給第三人(會有人接手擔(dān)債么?!)，相應(yīng)規(guī)定典當(dāng)行作為債權(quán)人也不能轉(zhuǎn)讓(給有典當(dāng)資質(zhì)的同行)，出借或質(zhì)押給第三人，已違背了一般債權(quán)人的權(quán)利(問題的關(guān)鍵應(yīng)在于受讓，受抵押者是否接受)，也與典當(dāng)資產(chǎn)證券化的大趨勢相悖，更阻礙了典當(dāng)同行的合作。對于此禁止流通轉(zhuǎn)讓典當(dāng)資產(chǎn)的條款，宜停用廢止。
三、典當(dāng)?shù)膶ν馔顿Y原則
05版管理辦法，不許典當(dāng)對外投資，有違公司法——對外投資是一個企業(yè)的基本權(quán)利，不容剝奪。典當(dāng)管理辦法只能限制其對外投資的比例，或倡導(dǎo)其向金融領(lǐng)域、向典當(dāng)同行投資，或投資發(fā)展連鎖典當(dāng)，建立上規(guī)模的、全國性的典當(dāng)集團(tuán)。
四、風(fēng)險分散
金融業(yè)經(jīng)營的是資金、信用，管理的是風(fēng)險。管理風(fēng)險很重要的一條原則就是分散風(fēng)險，而不致于風(fēng)險過度集中，以免一旦出險就是滅頂之災(zāi)，而將單筆風(fēng)險控制在自己可承受的范圍之內(nèi)。
1、數(shù)量上充分分散。
05版管理辦法規(guī)定：“典當(dāng)針對同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊資本的25%”，我們認(rèn)為限額過高!單一客戶集中度達(dá)到四分之一，極端地說，最大4個客戶可用完資本，一個出險不良即高達(dá)25%。建議參照其他金融業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，特別是對于資本金超過1億以上的大型典當(dāng)行，將單一法人客戶資產(chǎn)比例降為10%，即十分之一，而對單一自然人典當(dāng)額則不超過5%為宜。我們調(diào)查J典當(dāng)行，資本金1億元，典當(dāng)余額1.32億元，共28個客戶，戶均當(dāng)額不到500萬元，但1000萬元以上的4戶當(dāng)額3700萬元，占總當(dāng)額的28%，500—1000萬元當(dāng)額的9戶5950萬元，占總當(dāng)額的45%，二項(xiàng)大中額典當(dāng)(即500萬元以上)占到73%，相應(yīng)地小微業(yè)務(wù)僅27%。簡而言之，J典當(dāng)行四分之一為小業(yè)務(wù)，四分之三為大中業(yè)務(wù)，風(fēng)險集中度過高。當(dāng)務(wù)之急就是加大500萬元以下的小微業(yè)務(wù)，適當(dāng)增長500—1000萬元的中型業(yè)務(wù)，控制1000萬元以上大型業(yè)務(wù)的增長。
2、行業(yè)分散。
全國典當(dāng)行業(yè)的當(dāng)物過分集中于房地產(chǎn)行業(yè)，房產(chǎn)典當(dāng)占到一半以上。上述J典當(dāng)行房地產(chǎn)行業(yè)的典當(dāng)額達(dá)到1億元，占總當(dāng)額的比例高達(dá)75.8%，近兩年房地產(chǎn)低迷，典當(dāng)業(yè)也品嘗到流動性風(fēng)險的苦果。因此，在專業(yè)經(jīng)營背景下，一個典當(dāng)行依據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展趨勢，結(jié)合自身的優(yōu)劣勢，選擇一、二個行業(yè)為主，兼顧二、三個行業(yè)，以避免資產(chǎn)過度集中和見啥做啥，一盤散沙，毫無專長的兩極分化問題。
此外，如果說典當(dāng)持守穩(wěn)健經(jīng)營、謹(jǐn)慎運(yùn)作原則，“典當(dāng)行不得委托其他單位和個人代辦典當(dāng)業(yè)務(wù)”(05版管理辦法)，是擔(dān)心別人作不好，不規(guī)范而搞砸我們的品牌而予以控制，尚屬可以理解。但規(guī)定典當(dāng)行“不得向其他組織、機(jī)構(gòu)和經(jīng)營場所派駐業(yè)務(wù)人員從事典當(dāng)業(yè)務(wù)”，既不符合多渠道主動營銷，排斥了優(yōu)勢互補(bǔ)的合作，更有坐店等客上門的懶惰，不符合主動上門、走近客戶、走進(jìn)市場的現(xiàn)代服務(wù)理念，因此這樣的規(guī)定應(yīng)廢止，而鼓勵合作，將典當(dāng)規(guī)模做大，讓典當(dāng)?shù)莫?dú)特優(yōu)勢為更多的中小微企業(yè)分享。
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