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    上海典當行面臨“內(nèi)憂外患” 主動下調(diào)利率值得關(guān)注，典當行今年的生意更加難做了，除了監(jiān)管加強、同行競爭加劇、當品變現(xiàn)困難外，還遭遇P2P、小貸、私人借貸等外部挑戰(zhàn)，這種局面令典當行不得不著手應(yīng)變。


中財金融廣角(天津)典當公司負責人楊文勝最近比較困惑。這幾天，他接觸到兩筆房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，一筆是典當融資47萬，三個月下來可獲得3萬利潤，另一筆生意卻遲遲未定。前來典當?shù)娜艘砸粭澒乐禐?80萬元的別墅作抵押，但月息2.5%的融資成本讓對方有些猶豫，加上典當融資金額僅為房產(chǎn)估值的六折，大約168萬，離200萬的期望融資額有差距。對典當機構(gòu)來說，房產(chǎn)抵押不易變現(xiàn)的壓力迫使典當行采取保守策略，典當融資的比例從以往房產(chǎn)估值的七八折，變?yōu)槲辶?。目前在當品市場，動產(chǎn)、民品都較好處理，唯獨房產(chǎn)變現(xiàn)太難，走司法程序又較為繁瑣，好不容易判決出來了對方又時常騰不了房，兩三年都變不了現(xiàn)。


暗礁叢生


不久前，江西省商務(wù)廳對該省148家典當行進行年度排查，發(fā)現(xiàn)典當行業(yè)累計違規(guī)44次，其中房地產(chǎn)典當業(yè)務(wù)違規(guī)最多，即單筆超過法定比率違規(guī)達38次。不僅如此，行業(yè)資金管理混亂、法人股東投資情況不明等問題屢見不鮮。


為追求效益最大化，典當行傾向于做融資規(guī)模較大的房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，以至于房產(chǎn)典當市場占據(jù)半壁江山，汽車典當、民品典當退居其次。但如影隨形的是單筆額度過大的問題。按照《典當管理辦法》規(guī)定，注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。以注冊資本金1000萬元為例，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不能大于100萬元?？墒窃趯嶋H操作過程中，到嘴邊的肥肉誰都不想扔，單筆當金違規(guī)的現(xiàn)象很多。


“房地產(chǎn)典當融資單筆額度相對大，收益高，如果單純靠民品典當業(yè)務(wù)，維持成本開銷都不夠。”天津一位有著8年從業(yè)經(jīng)驗的典當行負責人告訴新金融記者，盡管民品典當?shù)漠斚ⅲㄆ毡闉?%至4.5%）比房地產(chǎn)業(yè)務(wù)（2%至3.2%）高，但業(yè)務(wù)過于小額、分散，兩三千塊錢的民品典當才賺幾十塊，不像上百萬的房產(chǎn)典當業(yè)務(wù)，單筆盈利都是萬元以上。“房地產(chǎn)典當業(yè)務(wù)單筆額度大了，不做確實可惜，尤其是企業(yè)已經(jīng)通過調(diào)查，對方的還款來源、還款能力都沒什么風(fēng)險，僅僅是違規(guī)超額度，典當行肯定是不舍得放過的。”據(jù)他介紹，這個時候，典當業(yè)的慣常做法是把一個單子分拆成兩三個當票來做；或者分期融資，先做部分借款，過段日子再做余下融資。


除了單筆業(yè)務(wù)額度受限，典當行業(yè)“暗礁叢生”。從國內(nèi)陸續(xù)公布的典當年審報告來看，不少典當行出現(xiàn)注冊資本金抽逃、虛假投資、利率偏高等問題，部分不達標的典當機構(gòu)面臨被除名的風(fēng)險。在江西，以典當名義做灰色業(yè)務(wù)的典當企業(yè)令當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)十分頭疼，它們注冊典當公司之后卻并沒有進行經(jīng)營或涉嫌虛假投資，資本金很快被抽空，甚至流向私人拆借、高利貸等灰色領(lǐng)域。


“從上海典當企業(yè)今年最新的年審調(diào)查情況來看，250多家典當行中，有3家典當行分支機構(gòu)沒有正常經(jīng)營，經(jīng)營資質(zhì)面臨被取消的危險?！鄙虾Ｊ械洚斝袠I(yè)協(xié)會會長吳賢達在接受新金融記者采訪時透露，監(jiān)管部門在找他們談話，要是真的不經(jīng)營，牌照會被收回。若還想經(jīng)營，可能責令整改，整改合規(guī)之后再進行經(jīng)營。目前上海典當機構(gòu)出現(xiàn)問題的機構(gòu)占比不到2%，但暴露出來的行業(yè)風(fēng)險不容忽視。


主動下調(diào)利率


回顧典當行近五年的發(fā)展情況，受行業(yè)內(nèi)外部競爭壓力影響，典當機構(gòu)利潤空間被一再擠壓，典當行通過降低息費率以求得一定的市場份額“自?！?。以上海典當業(yè)為例，2009至2013年典當行平均息費率持續(xù)走低，依次為2.67%、2.47%、2.47%、2.41%、2.20%。今年一季度依然延續(xù)了2.2%的息費率。通常，數(shù)額、時間的增減與相應(yīng)息費率成反比，即單筆時間短、數(shù)額小的貸款，相應(yīng)的息費率就要高；反之數(shù)額大、時間長的貸款，相應(yīng)的息費率低。長遠來看，一味地降低息費經(jīng)營也可能使行業(yè)發(fā)展陷入惡性循環(huán)。

“天津典當行的房產(chǎn)抵押利率去年是月息3%至3.2%，但從去年下半年開始就降為2.5%；汽車質(zhì)押則從之前的4.5%降低為4%。”楊文勝稱，現(xiàn)在競爭越來越激烈了，我們主要的競爭對手是線上互聯(lián)網(wǎng)理財和線下的小貸、民間借貸及私人的投資咨詢公司。它們的融資利率比典當行低，手續(xù)也比較簡單，搶走了不少典當客戶。

   

吳賢達表示，來典當行融資的人以私人業(yè)主居多，但多數(shù)是以個人名義來借的，他們有強烈的臨時性資金周轉(zhuǎn)需求。不過隨著人們的融資渠道日趨豐富，典當生意越來越難做了。上海以前每年的旺季、淡季相當明顯，尤其是節(jié)假日，民品業(yè)務(wù)增幅很大，現(xiàn)在這種現(xiàn)象不多了。

為降低風(fēng)險，典當行的業(yè)務(wù)操作手法逐漸向銀行靠攏，比如以往當品在手的典當行并不關(guān)心客戶資金用途如何，現(xiàn)在則十分重視個人及企業(yè)的前期調(diào)查，追蹤其用款去向，畢竟大部分典當公司并不喜歡當品變現(xiàn)的繁瑣過程。“目前典當行業(yè)不確定性的因素太多，行業(yè)前景模糊，但未來發(fā)展大致有兩大方向，一是朝大型的區(qū)域性典當企業(yè)發(fā)展，以服務(wù)微、小、中企業(yè)發(fā)展為主；二是以城鄉(xiāng)居民消費性典當為主的典當企業(yè)，通過這些不同層面、不同規(guī)模的典當企業(yè)解決各類群體的多元化需求?！眳琴t達說。